Бюджет расходов и доходов. Это что такое сложное и непонятное. Дебет, кредит, сальдо. Это нужно для бухгалтеров и владельцев предприятия. Чаще всего именно с этим у нас ассоциируется это словосочетание. Но, на самом деле, каждый, кто ведет свой личный бюджет, задумывается об экономии и рациональном распределении денег рано или поздно начинает вести свой бюджет расходов и доходов. И это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.
Если говорить простыми словами, то бюджет это определенный план расходов и доходов, расписанный на определенный период времени. Благодаря его регулярному ведению можно взять под контроль все свои финансовые потоки. Вы начинаете понимать, сколько к вам приходит денег, на что вы тратите, как можно их рациональнее использовать, сколько денег можно отложить на инвестиции, а сколько на отпуск или покупку гаджета, например.
Общие сведения
Ведение личного бюджета расходов и доходов дает вам понимание того, как быстро прийти к своим целям. С его помощью достижение любой цели можно разбить на понятные и простые шаги. Это становится основой для принятия всех финансовых решений, расстановки приоритетов, а так же планировании ежедневных расходов.
Ведение личного бюджета – основа финансового капитала в будущем. Большинство миллионеров вели свой финансовый бюджет задолго до того, как заработали свой первый миллион.
Сегодня найти информацию о ведении личного бюджета не сложно, об этом пишут в статьях и книгах, существуют специальные программы для ведения бюджета. В рамках данной статьи расскажу о ключевых принципах ведения личного или семейного бюджета расходов и доходов и дам несколько практических советов с чего начать его вести.
Принципы ведения бюджета
- Имейте долгосрочные финансовые цели. Именно с этого пункта нужно начинать, а не с выбора программ для учета или экономии на расходах. Если вам понятно, куда вы идете, то дойти будет гораздо проще, все остальное станет лишь инструментами для достижения ваших целей. Когда будете размышлять о долгосрочных целях, подумайте не только о финансовых целях, но и о целях на жизнь в принципе. Цели могут проясняться в процессе ведения бюджета, могут меняться и трансформироваться. Это нормально. Но цели должны быть.
- Ваши доходы должны превышать ваши расходы.
Это ключевой принцип создания собственного капитала. Соблюсти его можно двумя способами. Либо увеличивать доходы (то есть искать дополнительные возможности заработать или увеличить текущий заработок), либо уменьшать расходы (то есть экономить и рационально распоряжаться имеющимися средствами). Либо делать и то, и другое.
- Создавайте несколько источников доходов. Это могут быть дополнительные работы или подработки, или же пассивный доход от инвестиций сэкономленных денег. Даже дебетовые карты с кешбеком и процентами на остаток могут вам сэкономить приличную сумму денег в конечном итоге. Ищите возможности.
- Рационально распределяйте траты. Первое, что стоит сделать после того, как вы получили какой – либо доход – «заплатить себе», то есть отложить определенную (заранее установленную сумму в фиксированном размере или процентном соотношении), которая пойдет на определенные цели (на создание финансовой подушки, на инвестиции, на будущее) и только после это распределяйте оставшиеся доходы. Остальные расходы условно можно разделить на обязательные и необязательные. Последнюю категорию как раз можно сокращать, минимизировать, отменять в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
- С ростом доходов старайтесь не увеличивать ваши расходы. Это естественное желание – тратить больше, если ты зарабатываешь больше. Но вам нужно стараться сохранять свои расходы на том же уровне. Это залог быстрого роста вашего капитала.
Эти простые принципы – основа продуктивного ведения личного бюджета расходов и доходов. Теперь предлагаю перейти к более детальному рассмотрению бюджета и к разбору частных вопросов.
Как распланировать
…свои доходы?
С планирование доходов дела обстоят несколько проще, чем с другой статьей бюджета – расходами. Так как источников дохода чаще всего у нас не так много, в отличие от категорий расходов.
Можно выделить несколько более-менее стандартных категорий дохода:
- Заработная плата на работе по найму,
- Доходы от самозанятости, подработок, частной практики, фриланс,
- Доходы от ведения бизнеса,
- Проценты от инвестиций и вложений.
В большинстве случаях приходится говорить о единственном источнике дохода – работе по найму или ведению собственного бизнеса. Как уже отмечалось, надо работать над тем, чтобы таких источников доходов становилось как можно больше, ориентируясь, прежде всего, на пассивный доход.
Ситуация с единственным стабильным источником доходов, например фиксированной заработной платой, самая простая для планирования бюджета. Каждый месяц к вам приходит одна и так же сумма и, исходя из нее, можно легко спланировать все свои траты.
Если уровень дохода переменчив (зависит от премий, от нескольких источников, от сезонности работы), то за основу можно взять средний показатель дохода за несколько месяцев, либо поставить себе цель зарабатывать максимально возможный на данном этапе уровень и ориентироваться на него. Это будет еще и дополнительной мотивацией к действиям.
… свои расходы?
Для того, чтобы спланировать свои расходы необходимо четко понимать на что вообще уходят ваши деньги. Сделать это можно только одним способом – вести учет всех трат на протяжении хотя бы пары месяцев. После такой скрупулезной работы у вас будет полная картина того, куда вы тратите деньги. Эти данные можно взять за основу и для планирования, если вас они будут устраивать.
Если же вас не порадовала та картинка, которую вы увидели, и вы хотели бы оптимизировать свои траты, то можно использовать и другие методы планирования собственных расходов. Строго говоря, методов планирования расходов так много, что уложиться в рамках одной статьи довольно сложно. Кроме того, вы можете адаптировать понравившийся метод под свои потребности.
… бюджет в целом?
Расскажу об одном, который можно так же использовать и в случае, если вы до этого не вели учет расходов. Его суть сводится к планированию бюджета с нуля, то есть без опоры на данные анализа трат и среднестатистическую норм.
Алгоритм планирования бюджета в этом случае будет следующий:
- Сначала выделяем сумму из полученного дохода на статью «заплати себе». Сколько это будет, решайте сами. Финансисты рекомендуют 10-20%. Но каждая ситуация индивидуальна, поэтому я бы ориентировался на собственный возможности. Можно больше, меньше 10% крайне не желательно. На мой взгляд, даже при самом маленьком доходе 10% вполне можно отложить, они роли не сыграют. Естественно, если ситуация не критическая.
- Определите перечень статей расходов, которые присутствуют в вашей жизни. Это могут быть траты на образование/обучение, продукты питания, коммунальные платежи, кредиты, арендная плата, развлечения, путешествия, хобби, одежда, связь, транспорт и так далее. Кроме того, если вам потребуется, можете выделить в каждой категории под статьи.
-
Выбранный список категорий разделите на обязательные и необязательные платежи. Распределение бюджета стоит начать с обязательных платежей. К обязательным расходам можно отнести – выплату по кредитам и долгам, оплату налогов, коммунальные платежи и оплата съемного жилья, покупка продуктов питания и готовой еды, транспортные расходы, покупка предметов бытовой химии и личной гигиены, необходимой обуви и одежды. Оцените, сколько вам может потребоваться денег на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг, оплату транспортных расходов, платежи по кредитам и так далее. По каждой категории можно задать определенный лимит, за пределы которого нельзя будет выходить в течение месяца.
- Запланируйте необязательные платежи, а так же выделите резервный фонд «на непредвиденные расходы». В течение месяца может разное случится и на этот случай у вас должен быть некоторый запас. Если он не пригодиться в этом месяце, то можно будет считать его сэкономленным и отправить в накопления. То же самое можно сделать и с неизрасходованными лимитами по категориям трат.
- В конце каждого месяца подводите итоге реализации бюджета и анализ расходов и трат. Удалось ли вам уложиться в установленный бюджет, почему не удалось, что помешало, сколько было отправлено в резервный фонд, нужно ли увеличить эту сумму и так далее. Проанализируйте бюджет по всем статьям и посмотрите причины отклонений от плана в ту или иную сторону.
- Планируйте и анализируйте выполнение финансового плана ежемесячно, уже через пару месяцев вы заметите существенные улучшения. Для удобства можете изучить программы для ведения бюджета для компьютера или мобильные приложения. Их использование существенно упростит вам процесс ведения бюджета. С их обзором можно познакомиться здесь.
Как только вам станет понятно, как и куда уходят ваши деньги, можно переходить на другой уровень и заниматься обеспечением собственной финансовой безопасности и изучением процессов инвестирования. Для этого вам потребуется сформировать резерв в размере 6-8 месячных обязательных трат. Он должен быть неприкосновенным, но вы должны иметь возможность относительно оперативно им воспользоваться.
Этот резерв предназначен для форс-мажорных обстоятельств, когда вы остались без работы или постоянного дохода, или когда требуются оправданно крупные расходы (на лечение или покупку без которой невозможно прожить дальше). Оптимально хранить такой резерв на банковском депозите с возможностью снятия или пополнения. Кроме того, такой способ еще сбережет деньги от инфляции, ведь на них будет начисляться дополнительный процент. После того, как у вас сформируется финансовый резерв, можно переходить к созданию фонда для дальнейших инвестиционных проектов.
Где вести учет расходов и доходов?
Тут все просто – там, где вам удобно. Кто-то ведет в таблицах Excel или Google, кто-то привычным способом в тетради или блокноте, кто-то в мобильном или компьютерном приложении. У каждого из них есть свои плюсы и свои минусы.
Так как я в свое время испробовал большое количество приложений на себе, то там несколько простых советов по их выбору:
Выбирайте приложение, которое регулярно обновляется. Сегодня довольно много приложений по учету финансов, но, к сожалению, большое их количество давно заброшено создателями. Поэтому они могут выдавать ошибки, не иметь современных функций и так далее.
- Выбирая приложение, обратите внимание на возможность создания большого (а лучше неограниченного количества счетов). По мере того, как вы будете углубляться в сферу планирования финансов, инвестирования и накопления денег, у вас появиться большое количество разных счетов и карт, которые нужно как-то учитывать. В некоторых приложениях подобные функции являются платными.
- Выбирая приложение, обратите внимание на возможность создания большого количества категорий и подкатегорий расходов. Опять же эта функция может быть у приложения только в платной версии. А некоторые приложения вообще не могут создавать подкатегории. Учитывайте это, иначе через пару месяцев столкнетесь с тем, что вам всю работу по планированию необходимо будет перенести в другое приложение. А это удовольствия доставляет немного, честно скажу.
Надеюсь, эти советы помогут вам начать вести свой бюджет расходов и доходов и сделать первый шаг к жизни своей мечты.
