Как избавиться от долгов и кредитов в 2020 году? Советы +Видео

ситуация, когда у людей становиться кредитных обязательств больше, чем их доходыСегодня кредиты довольно распространенный вариант решения финансовых сложностей. Кредиты быстро и легко оформить в любое время. И вот у вас уже есть лимит денег на то, что еще вчера вы не могли себе позволить – бытовая техника, автомобиль, квартира или путешествие. Сложность только в этом одна – не все люди умеют правильно рассчитать свои финансовые возможности и своевременно платить по кредитному договору.

Поэтому ситуация, когда у людей становиться кредитных обязательств больше, чем их доходы, к сожалению, встречается не редко. В этой статье рассмотрим варианты того, как избавиться от долгов и кредитов.

У любого человека может наступить в жизни черная полоса

Полоса, когда случаются сложности на работе, проблемы со здоровьем, которые не дают возможности полноценно работать, а наличие в этой ситуации дополнительных кредитных обязательств не добавляет энтузиазма. Но, как мы знаем, безвыходных ситуаций не бывает. Поэтому начнем искать выход из кредитной или долговой ямы. Главное в подобной ситуации не поддаваться панике. Способ выхода из долгов есть, и даже не один.

Методы избавления от кредитов и долгов

Общие правила

Банк – это финансовая организация, поэтому крайне неохотно прощает какие-либо долги. Банк зарабатывает деньги на процентах, которые получает со своих клиентов по договорам кредитования, а так же за счет штрафов и пеней за несвоевременное внесение денег. На основании закона банк может списать деньги в случае смерти клиента, в случае истечения срока исковой давности (3 года) и в случае, если сумма долга меньше, чем расходы на процесс взыскания.

Как вести себя, если у вас возникла сложная ситуация и вы не можете платить по кредитам:

  • Не игнорируйте проблему – не скрывайтесь от банка, коллекторов, не пропускайте судебных заседаний. Контактируйте с кредиторами, это создаст вам образ человека, который готов расплатиться по кредиту, но сейчас в силу обстоятельств не имеет возможности.
  • Не отказывайтесь от своих долгов, подчеркивайте свое желание их погасить. Это может расположить представителей банка к вашей ситуации и договориться о процедуре рефинансировании или реструктуризации долга, возможно, о кредитных каникулах или отсрочке платежей.
  • Обращайтесь к профессионалам – ищите специалистов в сфере избавления от долгов, которые помогут вам выстроить правильную стратегию поведения в вашей индивидуальной ситуации.
  • Не паникуйте – у вас не смогут отобрать единственное жилье и оставить на улице.
  • Не берите новые кредиты для погашения старого долга. Это только усугубит имеющуюся ситуацию. Исключение составляет только рефинансирование или реструктуризация под более низкий процент.
  • Разберитесь в том, как будет проходить судебный процесс. Сначала банк подает исковое заявление в суд, суд рассматривает все обстоятельства дела (это может занимать довольно большой промежуток времени). На основе имеющейся информации суд выносит решение в пользу банка (очевидно, что это вы не выполнили условия договора кредитования). Далее представители банка передают судебное решение в службу судебных приставов, которые открывают исполнительное производство. Об этом по средствам уведомления сообщают должнику и направляют исполнительный лист. Это последний шанс оплатить долг в добровольном порядке. Далее начнется процедура описи имущества для последующей реализации в счет долга. В это же время может быть наложен арест на выезд за границу, с доходов может удерживаться определенная сумма для покрытия долга. Это довольно длительный процесс, в ходе которого должник еще имеет возможность погасить свои долговые обязательства или найти другое решение выхода из этой ситуации.  После того, как имеющееся имущество будет реализовано, остатки долга просто списываются.

Рефинансирование кредита и реструктуризация

Самый очевидный и простой способ снизить ежемесячную нагрузку по кредиту – договориться с банком напрямую об этом. Договориться можно со своим банком – такая процедура будет называться рефинансирование. Большинство банков идет навстречу своим клиентам в ситуациях, когда у них возникают сложности с оплатой по кредиту. К таким сложностям можно отнести – потерю работы или снижение уровня дохода, потерю трудоспособности или тяжелую болезнь, потерю кормильца или уход в декретный отпуск, большая нагрузка на семейный бюджет, смерть заемщика. Естественно, что банк потребует документальное подтверждение данным фактам.

Лучше уж получать деньги от клиента в меньшем объеме, чем вообще не получать и тратить время, силы и деньги на поиски должников. Если же банк по каким-то причинам отказывает вам в рефинансировании, то можно обратиться в другой банк. Эта процедура будет называться реструктуризация – когда другой банк выкупает ваш долг, и вы начинаете выплачивать кредит новому кредитору, но на более выгодных условиях, например, на более длительный срок или под меньший процент.

Рефинансирование поможет и в ситуации, когда у вас несколько активных кредитных обязательств

Рефинансирование поможет и в ситуации, когда у вас несколько активных кредитных обязательств, которые можно объединить в одно на более выгодных условиях. Такой способ вас не избавит от необходимости платить по счетам, только немного снизит финансовую  нагрузку и сделает этот процесс более комфортным для вас. Но если у вас совсем нет финансовых средств, то этот способ не поможет.

Продажа залога

Это малоприятный способ для заемщика, но долее надежный для закрытия вопроса долга. Для того, чтобы снять с себя финансовые обязательства необходимо продать залоговое имущество, и вырученной суммой расплатиться с долгами. Реализовать залог можно как самостоятельно, так и через банк. И в том, и в другому случае необходимо будет получить одобрение со стороны финансовой организации.

ВАЖНО: при реализации имущества через банк вы потеряете 10-15% его стоимости, так как банк для скорейшей реализации имущества стремиться продать его дешевле.

Поэтому выгоднее будет заняться этим самостоятельно. Если реализации залогового имущества не хватает для закрытия долга, то в этом случае можно прибегнуть к реструктуризации или попытаться договориться о заморозке долга на определенный срок.

Помните, что реализация залогового имущества сопровождается дополнительными расходами:

  • Оплата государственной пошлины,
  • Оплата услуг нотариуса,
  • Взносы в ПФР,
  • И другие.

Есть вариант договориться  с покупателем о том, чтобы расходы распределить между собой.

Отсрочка платежа по кредиту

Такой вариант подойдет вам, если вы столкнулись со временными сложностями, которые продляться не более пары месяцев. В подобной ситуации можно попросить у банка отсрочить выплаты по кредитам или предоставить «кредитные каникулы». В период кредитных каникул выплачиваются только проценты по основной сумме долга. Такой вариант так же устраивает банк, так как вы в любом случае обязуетесь выплатить весь долг, но с определенной отсрочкой. В отдельных банках для некоторых клиентов может быть предоставлена отсрочка без оплаты процентов. Чаще всего такая услуга как отсрочка или кредитные каникулы в банках платная, хотя стоит не так уж много.

Найти поручителя

Если денежных средств не хватает на покрытие долга, то можно попробовать найти поручителей, которые помогут рассчитаться с задолженностью. Чаще всего поручителями выступают родственники или близкие друзья. Они фактически становятся ответственными лицами за погашение кредита перед банком. Часто это единственный реальный способ справиться со сложившейся ситуацией. А как вы будете рассчитываться с поручителем – это уже ваша ответственность.

Самый очевидный и простой способ снизить ежемесячную нагрузку по кредиту

Оформление банкротства через суд

Это способ эффективен для тех, у кого вообще не осталось никаких средств к существованию, но при этом большое количество кредитных обязательств. Признать себя банкротом не так просто, как может показаться на первый взгляд, но такой способ имеет и свои весомые преимущества.

Суд признает физическое лицо банкротом при наличии следующих условий:

  • Общая сумма долга более 10 000 рублей,
  • Просрочка выплат по кредитам более трех месяцев,
  • Прошел один месяц после отправки исполнительного листа судебным приставами и самому должнику.

Признание банкротства – это не просто списание долгов. Этому предшествует большая процедура оценки вашего имущества и реализация его в счет погашения долга. То есть, если у вас имеется недвижимость, ценности и дорогая бытовая техника, а так же счета в банках, то все это пойдет на реализацию в счет уплаты долга. Если вы имеете стабильный доход, то он так же пойдет в счет уплаты долга (кроме уровня прожиточного минимума) либо будет предложен вариант реструктуризации кредитных обязательств. И вот только тогда, когда все будет продано, остальная непогашенная часть долга может быть списана. Списание проводиться через три года после внесения последнего платежа.

ВАЖНО: после признания себя банкротом человек не сможет в течение пяти лет оформлять новые займы, претендовать на высокие должности, быть собственником бизнеса или индивидуальным предпринимателем.

Обращение в суд

Судебные разбирательства – это тоже вариант выбраться из долговой ямы с минимальными потерями. Если вы изначально не смогли договориться с банком об изменении условий, то на стадии судебных разбирательств вы сможете это сделать. Тут уже суд обяжет кредитную организацию пересмотреть условия кредитования и предоставить оптимальные сроки для погашения кредита. Кроме того, через суд можно добиться отмены штрафов и накопленных процентов задолженности, оставив к уплате только тело кредита.

Стоит помнить и о том, что судебные исполнители могут реализовать следующие меры:

  • При официальной работе могут взыскивать в счет долга до 50% заработной платы,
  • При наличии счетов в банке арестовать их в счет погашения долга,
  • Изъять имущество для реализации его в счет уплаты долговых обязательств.

Взять ответственность на себя

Кроме помощи со стороны – реструктуризации кредитов, реализации имущества, признания себя банкротом, всегда есть вариант взять ответственность на себя и подумать, как именно вы можете исправить ситуацию.

Глобально варианта два:

  1. Пересмотреть свои расходы и начать экономить, а сэкономленные средства оправлять на погашение долга. Проведите анализ расходов своей семьи на протяжении нескольких месяцев. Поймите, какие расходы являются обязательными, а от каких можно безболезненно отказаться на время, какие расходы можно оптимизировать или сократить.
  2. Найти новые источники дохода, которые позволят вам быстрее расстаться с долговыми обязательствами и начать полноценно радоваться жизни. Это не обязательно должна быть новая работа или вы должны перейти на работу в 20 часов в сутки. Но нужно понимать, что нужно максимально мобилизироваться на определенный временной период, чтобы рассчитаться с долгами. Найти подработки сегодня можно легко в интернете, на сайтах фриланса, поместить объявление о своих услугах на досках объявлений или в социальных сетях, можно попробовать монетизировать собственное хобби, можно пойти подрабатывать в такси, можно продать ненужные (а кому-то очень нужные вещи).

Логично, что эти два способа можно совместить, и одновременно начать больше зарабатывать и меньше тратить. Как это делать я уже не раз писал на страницах этого блога.

Профилактика

В завершении статьи хочется сказать еще пару слов о том, как не попасть с долговую яму:

  • До подписания кредитного договора определите свои финансовые возможности, справитесь ли вы с нагрузкой, не мешает задать себе вопрос о том, можете ли вы вообще обойтись без этого кредита.
  • При оформлении кредита не надейтесь на том, что ваша финансовая ситуация внезапно улучшиться. Лучше исходить из самого пессимистичного сценария.
  • Позаботьтесь о дополнительном страховании, особенно, если сами понимаете, что страховой случай может возникнуть. Так вы обезопасите себя от необходимости выплачивать кредит при наступлении страхового случая, его выплатит страховая компания вместо вас.
  • При возникновении сложной ситуации – обратитесь к специалистам в сфере избавления от долгов и банкротства. Так вы получите консультацию и рекомендации необходимые именно в вашей ситуации.

Итоги

Чтобы ни случилось, вы должны понимать, что образовавшаяся задолженность – это ваша ответственность, вы сами брали этот кредит и сами допустили его несвоевременный возврат. Поэтому вы и должны решать эту проблему и искать варианты выхода, а не надеяться на то, что все решиться  как –то самостоятельно. Никто не застрахован от каких-то жизненных проблемы, но их нужно уметь решать, а не бежать от них.

Помните, что у вас всегда есть несколько вариантов решения проблемы с задолженностью по кредитам – начните экономить и больше зарабатывать, обратитесь к друзьям за помощью, поговорите с представителями банка о рефинансировании, в конце концов, есть вариант обращения в суд, реализации залога и признания себя банкротом.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Михаил Долгий / автор статьи
Привет, это мой блог о развитии, целях и финансовой свободе. Занимаюсь онлайн проектами, путешествую по миру с семьей, развиваюсь и достигаю целей, инвестирую несколько лет в акции компаний. Лучшая благодарность ваши мысли в комментариях по данной теме! Удачи и успехов вам!
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Достижение целей
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Это не спам.