Как правильно вести семейный бюджет: личный опыт

О ведении семейного или личного бюджета рано или поздно задумывается каждый человек. В большинстве финансовых книг первым шагом к управлению своим капиталом указывается ведение учета своих доходов и расходов. Я к этому пришел несколько лет назад, с тем пор регулярно фиксирую все свои доходы и траты.

Потом к фиксированию расходов и доходов добавился анализ, я понял, что на некоторые категории расходов мы тратим слишком много денег.

Начало эксперимента

И тут началась увлекательная игра в экономию, которая помогла мне сохранить не малые капиталы в семейном бюджете, осуществить несколько целей, начать инвестировать и формировать свой пассивный доход.

В этой статье расскажу о том, к чему привел меня эксперимент с ведением бюджета, как менялась система со временем и какие выводы я из этого всего сделал.

Как я уже сказал выше, все началось с фиксирования расходов. Я скрупулезно фиксировал все-все траты за месяц.

Через 3 месяца я точно знал, что для того, чтобы прожить нам нужно 7-8 килограммов овощей, 1 бутылка растительного масла, килограмм сахара, 2 килограмма гречки и так далее

. Через полгода я понял, что покупать все это стоит на оптовых базах, кроме того мы пересмотрели свой рацион и отказались от сахара и молочной продукции. Через год на сэкономленные деньги я могу купить себе новенький ноутбук. Но это было не главное приобретение. Главное, я точно был уверен в том, сколько у нас есть денег, сколько мы можем сейчас потратить или отложить. Кстати, ноутбук я тогда не купил, а отложил деньги в резервный фонд, который помог нам пережить непростые времена.

В общем, могу сказать, что я прошел весь путь от непонимания, куда уходят мои деньги до того, что точно знаю, какие крупные покупки меня ожидают в следующем году. Вот несколько выводов и советов, которые мне помогли пройти этот путь.

Наличие цели — это мой старт

Вести личный бюджет и пытаться экономить без определенной цели – это путь в никуда, вы достаточно быстро сдадитесь и все забросите в очередной раз, потратив все деньги на развлечения и открыв кредитку до зарплаты.

Тотальная экономия сама по себе никому не нужна, я бы даже сказал, вредна, потому что если экономить на всем, то теряется радость от жизни, а если еще и нет никакой глобальной цели этих действий, то так можно и в депрессию уйти всерьез и надолго.

Поэтому выбирайте себе цель, которую хотите достигнуть, мечту, которую хотите реализовать, тогда и вести бюджет будет проще и экономить веселее.

Определите для себя, зачем вам вести учет денег:

• С помощью учета вы можете реализовать свои давние мечты и цели – купить необходимую технику или квартиру, поехать отдыхать и путешествовать в любую страну.
• Учет расходов поможет вам отказаться от спонтанных покупок и оптимизировать траты и покупательские привычки.
• Учет расходов и доходов – это возможность чувствовать уверенность в любой жизненной ситуации. Зная, сколько вы тратите, вы может планировать расходы наперед, а сэкономленные суммы отправить в резервный фонд, которые будет вашим спасением в любой форс-мажорной ситуации – развод, увольнение, болезнь, переезд и так далее.
• Контроль – вы четко понимаете, сколько и когда вы тратите, а так же, сколько вы еще можете потратить в этом месяце или есть ли у вас возможность купить в этом году новый телефон или поехать в путешествие.
• Минимизируются риски появления долгов и кредитов, так как вы точно знаете, сколько денег вам нужно, и представляете, где вы в случае чего можете сэкономить.

Этапы ведения личного бюджета

Доходы – определите источники поступления денег в ваш бюджет

В качестве доходов могут быть заработная плата, социальные пособия и выплаты, доходы от депозитов, аренды квартир, машин и других вещей, доходы от подработки, денежные подарки, выигрыши в лотерею и так далее. Как видим, доходы могут быть стабильными и регулярными, как заработная плата или социальные выплаты.

Как правило, суммы этих доходов заранее известны и на них можно опираться при дальнейшем планировании. Есть доходы не регулярные и мало предсказуемые, такие как подработки, денежные подарки, премии на работе. На эти деньги при планировании не стоит ориентироваться, их можно воспринимать как приятные бонусы, которые можно потратить на удовольствия или же полностью перечислять в резервный фонд.

Расходы – на этом этапе необходимо определиться с категориями трат

Это довольно сложный этап, так как требует систематического учета всех своих трат по категориям несколько месяцев подряд. Только тотальный учет все (включая мелочевку) расходов позволит увидеть полную картину распределения денежных средств в семье.

Расходы можно разделить на несколько категорий: обязательные платежи (коммунальные платежи, выплата по кредитам, аренда, оплата мобильной связи и интернета, страховки, обучающих занятий для детей и так далее), расходы на питание и проезд (покупка продуктов домой, перекусы на работе, бизнес-ланчи, транспортные расходы на личный или общественный транспорт), расходы на покупку одежды, траты на хобби, развлечения и отдых, непредвиденные расходы (ремонт, лечение) и так далее.

Категории можно выбрать самостоятельно в зависимости от вашего образа жизни. Не знаете, с каких трат начинать фиксировать? Начинайте с любых – пока будете вести учет, категории образуются сами собой.

Соотнесение доходов и расходов

Идеальная ситуация, когда доходов больше, чем расходов, то есть в конце месяца остаются средства, которые можно инвестировать, откладывать или расходовать на свое усмотрение.

Но чаще всего встречается обратная ситуация, когда разница нулевая или минусовая, то есть расходы равны доходам или даже больше. При наличии кредитных карт с пополняемым лимитом увидеть эту ситуации можно только при регулярном фиксировании расходов.

Как только станет понятна общая картинка ваших ежемесячных расходов и доходов, то можно задумываться о планировании семейного бюджета и вариантах оптимизации расходов.

Построение финансовых планов на месяц и год

Следующий этап научиться планировать расходы на будущие периоды и вписываться в установленные лимиты.

Создание финансовой подушки на полгода вперед, которая должна полностью покрывать ваши ежемесячные расходы, если вы потеряете источник дохода. Такая подушка вам очень поможет от необдуманных поступков в форс-мажорных обстоятельствах, например, при потере работы, серьезной болезни или несчастном случае.

Вести учет расходов и доходов можно в обычном блокноте, в екселевской таблице, мобильном или компьютерном приложении.

Методы планирования бюджета

Метод «10%»

Основная суть метода сводиться к тому, чтобы научиться каждый месяц откладывать 10-20% от своего дохода. Стоит сразу определиться с цель этих сбережений – это может быть какая-то крупная покупка, путешествие, формирование резервного фонда и так далее.

Наличие цели для сбережений придаст дополнительную мотивацию. Хорошо бы из этих денег сформировать подушку безопасности на разные непредвиденные события. Этот способ отлично работает, если настроить автоматическое перечисление денежных средств на отдельный счет при поступлении заработной платы.

Идеально, если перечислять не на карту, а на отельный счет, чтобы не было соблазна потратить деньги из накоплений, либо хранить карту в недоступном месте.

Метод семи конвертов

Этот метод распределения расходов строится на том, что все доходы при поступлении распределяются на несколько категорий, которые соответствуют основным тратам. Это могут быть обязательные платежи, деньги на детей, бюджет на покупки продуктов, деньги на крупные покупки, деньги на путешествия, развлечения и отдых, накопления и деньги на спонтанные покупки из серии «порадовать себя».

7 конвертов:

1. В конверт с обязательными платежами отправляется сумма, которая покрывает обязательные месячные платежи. Эта сумма практически всегда стабильно, поэтому она известна заранее. Хотя на ней тоже можно сэкономить, например, научившись экономить на коммунальных расходах.
2. Во второй конверт отправляется деньги, которые связаны с расходами на детей – оплата детских образовательных учреждений, кружкой, репетиторов, на покупку одежды, обуви, игрушек и так далее. Эту категорию трат так же можно оптимизировать за счет отслеживания распродаж, акций и оптимизации детского отдыха и развлечений.
3. Третий конверт – расходы на продукты питания. Эту сумму приблизительно можно установить после нескольких месяцев ведения учета расходов. В России расходы на продукты питания составляют порядка 30-50% семейного бюджета. Как оптимизировать эту расходы я уже писал в отдельной статье.
4. Четвертый конверт – расходы на покупку техники, мебели, предметов интерьера, одежды и обуви для взрослых. Сюда может откалываться определенная сумма ежемесячно, а тратиться по мере необходимости.
5. В пятый конверт отправляются расходы на отдых и развлечения, запланированные в этом месяце.
6. Шестой конверт для накоплений – сюда откладывается фиксированная сумма в 10-20% от дохода каждый месяц. Эти деньги можно расходовать только при острой необходимости, и при первой возможности возвращать потраченное.
7. Седьмой конверт – спонтанные покупки и покупки радости – сюда отправляются деньги, которые остались после распределения бюджета и расходуются на усмотрение членов семьи.

Эта система будет хорошо работать, если четко придерживаться установленных лимитов расходов для каждой категории.

Метод «Четырех конвертов»

Очень похож на предыдущий метод планирования бюджета, но есть и некоторые особенности. После получения дохода отдельно откладывается сумма на все обязательные платежи, а остальная сумма делиться на 4 конверта (по количеству недель в месяце).

Основное правило этого метода – в каждую конкретную неделю использовать только деньги, которые лежат в соответствующем конверте. Неизрасходованные средства из конвертов можно тратить на свое усмотрение или отложить на какую-то покупку.

Метод «50/20/30»

Взят из книги «Ваше благосостояние – главный денежный план на всю жизнь» Амелии и Элизабет Уоррен.

Вместо 20 категорий расходов они предлагают разделить бюджет на 3 основных блока:

1. основные расходы – оплата жилья, налогов, покупка продуктов и так далее (до 50% бюджета),
2. необязательные траты – развлечения, отдых и хобби (до 30% бюджета),
3. остальные 20% — это уплата долгов, кредитов или создание финансового резерва.

Впрочем, соотношение процентов может быть другим в зависимости от вашей индивидуальной ситуации.

Методы планирования бюджета вы можете выбрать на свое усмотрение, а можете попробовать все и придумать свою персональную систему.

В общем, я бюджет веду уже более трех лет и всем настоятельно рекомендую, это удивительное чувство защищенности и безопасности, когда ты понимаешь, что у тебя все под контролем. И даже при необходимости позволить себе не работать какое-то время, ну или рискнуть и открыть свое дело.

А как вы ведете семейный бюджет?