Как создать собственную финансовую подушку безопасности? Обзор +Видео

В жизни бывают ситуации, когда деньги могут потребоваться довольно срочно и в немалом количестве, это может быть поломка крупной бытовой технике или машины, а может быть серьезная болезнь или потеря работы. Такие ситуации мы редко можем предугадать, а уж тем более как-то предотвратить их возникновение. Но в наших силах заранее позаботиться об обеспечении финансовой составляющей для решения подобных проблем. Я сейчас говорю о создании собственного финансового резервного фонда или, как еще его называют, финансовой подушки безопасности.

В рамках этой статьи хочу рассказать о том, что же такое эта финансовая подушка, для чего она нужна, поделиться пошаговой инструкцией ее формирования, а так же рассказать о нестандартных способах создания этой подушки буквально из ничего. Заинтригованы, тогда читайте статью до конца.

Общие сведения

Что такое финансовый резервный фонд или подушка безопасности?

Это накопленные денежные средства на случай наступления форс-мажорных обстоятельств. Часто говорят, что это средства на так называемый «черный день», но мне очень не нравиться такая формулировка. Если откладывать на черный день, то он точно наступит, а мне бы не хотелось, чтобы в моей жизни наступил такой черный день, какая бы большая подушка безопасности на него ни была накоплена. Поэтому я предпочитаю формулировку «подушка безопасности». Накопленные деньги в резервном фонде предназначены для подержания приемлемого уровня жизни, например, при потере работы или болезни, при необходимости экстренных крупных трат.

Для чего создавать подушку безопасности?

Подушка безопасности – это своеобразный признак ответственной и зрелой личности. К ее созданию люди приходят не сразу. Только с возрастом начинаешь понимать, что будущее не такое радужное, как хотелось бы ожидать, и там может случиться все, что угодно. И по «все, что угодно» я понимаю и позитивные события (свадьба, рождение детей, переезды, в том числе и в другую страну) и негативные (болезни, потеря работы, несчастные случаи). И на все это внезапно могут потребоваться средства. Создание подушки безопасности – это первая ступень к финансовой независимости и инвестированию денег.

ВАЖНО: Деньги, которые предназначены для обеспечения вашей подушки безопасности, должны быть инвестированы в мало рискованные инструменты, при этом вы должны в любой момент иметь к ним доступ. Идеальным вариантом инвестирования таких средств являются банковские вклады.

Еще одно важное правило – деньги из подушки безопасности могут быть использованы только действительно в чрезвычайных ситуациях. Их нельзя тратить на крупные покупки, оплачивать текущие расходы или использовать для сомнительных инвестиций.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности?

Размер финансовой подушки очень сильно зависит от жизненных обстоятельств человека.

Финансовые эксперты рекомендуют ориентироваться на следующие показатели:

• Финансовая подушка в размере трех месячных доходов – оптимальна для людей одиноких со стабильной работой, живущих в большом городе, где не так сложной найти новую работу, в случае возникновения такой необходимости,
• Финансовая подушка в размере шести месячных доходов – это оптимальный вариант для большинства людей, а так же для семьи с детьми. Полугодового периода будет достаточно и для того, чтобы найти новую работу и для того, чтобы решить вопросы с переездом, чтобы получить дополнительную специальность, или начать вести собственный бизнес, при этом вы не будете никак ущемлены в финансовом плане.
• Финансовая подушка в размере годового дохода вероятнее всего может стать для вас даже пассивным источником дохода в случае потери трудоспособности или главного кормильца.

В рамках определения размера финансовой подушки под размером дохода я понимаю сумму, которой будет достаточно для обеспечения ежемесячных потребностей семьи. Это расходы на питание, на бытовые нужды, оплата кредитов, при их наличии, транспортные расходы или расходы, связанные с обслуживание автомобиля, другие обязательные платежи (оплата курсов детей или детского сада, медицинские расходы и так далее). Это минимальные траты, которые стоит учитывать как основу для расчета размера месячной подушки безопасности. При необходимости можно добавить расходы на развлечения, косметические услуги, покупку одежды и обуви и так далее.

При формировании подушки безопасности не учитываются расходы на крупные покупки техники, мебели, машины, путешествий и  так далее. На эти нужны деньги необходимо копить отдельно.

ВАЖНО учитывать, что если в семье деньги приносит только один человек, то при потере его трудоспособности или работы может существенно снизиться качество жизни, поэтому стоит увеличить подушку безопасности на 15-30%

Пошаговая инструкция по созданию подушки безопасности

Предлагаю рассмотреть создания подушки безопасности на гипотетической семье. Семья имеет ежемесячный доход в 100 000 рублей, ежемесячные расходы составляют 65 000 рублей, для них важно иметь возможность отдыхать и путешествовать, на это они тратят приблизительно 120 000 рублей в год (для удобства будем считать, что по 10 000 ежемесячно), получается, что свободных средств в семье каждый месяц остается 25000 рублей (100 000 – (65000 (текущие расходы) +10000 (отпуск и развлечения)).

Определение размера резервного фонда

Исходя из этих данных размер месячных обязательных расходов будет составлять 75000 рублей (текущие расходы + расходы на отпуск). Таким образом, финансовая подушка на три месяца будет составлять 225 000 рублей, а на шесть месяцев – 450 000 рублей.

Определение размера ежемесячных отчислений

Как правило, ежемесячные отчисления в резервный фонд составляют 10% от дохода, но могут быть и больше, например, 15 или 20, все зависит от возможностей в конкретной финансовой ситуации. Если рассматривать нашу гипотетическую ситуацию, то свободных средств у семьи остается в месяц порядка 25 000 рублей, что составляет 20% от их дохода. Увеличить сумму отчислений в резервный фонд можно научившись экономить на повседневных тратах, как это сделать я уже писал в нескольких статьях.

Выбираем программу и банк, где будем хранить свои средства резервного фонда

Выбирая банк важно учитывать следующие факторы – банк должен быть в топ-20 по чистым активам, вклады его должны быть застрахованные по системе банковского страхования вкладов, срок работы на рынке должен быть более 10 лет. При выборе программы вклада важно учитывать минимальный размер вклада, он должен соответствовать вашему первоначальному взносу, вклад должен иметь возможность пополнения и частичного снятия, на него должны начисляться проценты, желательно чтобы он был с капитализацией, если вы размещаете деньги на длительный срок.

Выбираем по выше перечисленным критериям банк и программу финансирования, вносим первоначальный взнос и далее ежемесячно перечисляем туда сумму, которую удалось сэкономить. Кроме банковского вклада можно воспользоваться банковскими картами с процентами на остаток. Важно, чтобы эта карта не использовалась вами для обычных расчетов. Процент по таким вкладам приблизительно равен банковским процентам, а иногда бывает и выше, поэтому внимательно изучайте предложения. Преимуществом и одновременно недостатком такой карты является возможность быстрого доступа к финансам, на ней размещенным. Поэтому тут выбирать вариант стоит с учетом вашей силы воли противостоять соблазну потратить эти средства.

Пример

Вернемся к нашему примеру. При ежемесячных отчислениях в 25000 рублей минимальную подушку безопасности на три месяца можно создать за 9 месяцев (это без учета процентов по вкладу), а подушку безопасности на полгода можно создать за 1.5 года.

Конечно, вам никто не запретит пользоваться этим резервным фондом при необходимости купить что-то срочное или поехать в отпуск по горячей путевке, но помните, что после траты вы должны максимально быстро вернуть финансовый фонд к сумме 6 месячных расходов на семью и стремиться его увеличивать, продолжая откладывать.

Как создать резервный фонд

Это все, конечно, хорошо, скажете, а что делать тем, у кого не такие большие доходы, и на создание подушки безопасности могут уйти годы, а то и десятилетия. К сожалению, такая ситуация в нашей стране не такая уж и редкая. Но даже и в этом случае есть возможность дополнительно увеличивать размер своего резервного фонда за счет маленьких хитростей.

Возможно, не все советы подойдут именно вам, но какие-то вы точно сможете попробовать на себе и начать увеличивать собственную подушку безопасности:

• Автоматизируйте процесс перечисления части денег в резервный фонд. Сегодня это можно сделать практически в любом банке, просто создав еще один виртуальный или реальный счет. Так вы не забудете о необходимости выделить средства на перечисление денег в свой фонд. Сначала, конечно, будет не просто, но со временем вы научитесь жить на меньшую сумму и сможете даже повысить процент отчислений.
• Пользуйтесь расчетными картами с кешбеком, который со временем так же можете переводить в резервный фонд.
• Все внеплановые доходы (премии, бонусы, подарки, выигрыши в лотерею) отправляйте в резервный фонд. Тут можно поступить обратным способом – оставьте себе 10-20% на то, что давно хотели себе приобрести, а остальными деньгами пополните свою подушку безопасности.
• Повышение заработной платы используйте, как повод увеличить подушку безопасности. Вы можете жить на ту же самую сумму, а всю прибавку перечислять в резервный фонд. Либо просто увеличить процент отчислений, например, до 30 ежемесячно.
• Перечисляйте в резервный фонд все деньги, которые вам вернули, это может быть возврат долга, налога с покупки имущества или за обучение.
• Откажитесь от вредных и финансово затратных привычек, а деньги, которые вы тратили на покупку сигарет или бизнес-ланчи начните перечислять в резервный фонд.
• Поощряйте себя за создание полезных привычек. Например, за каждый приготовленный на работу обед вы можете награждать себя условной суммой, например, в 50 или 100 рублей, которые откладывайте в отдельную коробку, и, как вы догадались, перечисляйте в резервный фонд.

• Выплачивайте кредиты себе. Закончили выплаты по кредитам, продолжайте перечислять ту же сумму самому себе, но уже в резервный фонд. Если сложно платить полную сумму, то перечисляйте хотя бы ее часть, ведь вы же как-то жили без этой суммы, пока выплачивали кредит.

• Обнуляйте остатки по счету. Это можно делать ежедневно или еженедельно, обнуляя до круглого значения сумму на своем счету, или перед перечислением заработной платы перенося весь остаток в резервный фонд.
• Пополняйте копилку. Каждый день или раз в неделю переносите всю мелочь из кошелька в отдельную копилку, а раз в несколько месяцев переносите все накопленные деньги на резервный счет.
• Играйтесь. Придумайте себе игру, например, вынимайте каждый вечер из своего кошелька всех Питерцев (купюры в 50 рублей) или всех Москвичей (купюры в 100 рублей). Или придумайте случайное число и проверяйте каждый вечер серии и номера купюр на наличии этой цифры, как только найдете — отправляйте в резервный фонд. Или выберите какое-то символическое для вас число – дату рождения, количество лет, возраст ребенка и так далее и откладывайте эту сумму каждый день или каждую неделю.
• Испытание на год. Отложите в первую неделю 520 рублей, во вторую неделю 510 рублей, в третью 500 и так далее, через год в вашем резервном фонде будет уже 13780 рублей.

• «Держу пари или экономные приятели». Найдите друга, который, так же как и вы, стремиться создать собственный резервный фонд. Поспорьте с ним, кто из вас соберет больший резервный фонд за полгода. Наказание для проигравшего можете выбрать сами, например, посидеть день с детьми или навести порядок в гараже победившего.
• Сделайте напоминалку. Прикрепите картинку мечты к собственной дебетовой или кредитной карте и каждый раз думайте о том, стоит ли сейчас эта покупка того, чтобы отдалить на какое-то количество дней или недель свою мечту.
• Проводите время от времени дни, выходные или недели без трат (расходы на транспорт можно оставить), все сэкономленные деньги отправляйте в резервный фонд.

Надеюсь, что я вас убедил в необходимости создания финансовой подушки безопасности, а так же в том, что сделать это при желании не так сложно, вполне можно справиться за год-полтора. А наличие такой подушки безопасности придаст вам сами ощущение стабильности и безопасности, вы будете избавлены от стресса даже при наступлении форс-мажорных обстоятельствах.