А вы знали, что больше половины россиян не имеет вообще никаких сбережений?
Несколько лет назад и я был в числе этой половины, пока не начал активно заниматься вопросами финансовой грамотности и контролировать собственные расходы и доходы.
Я на практике понял, как это не комфортно жить без свободных денег, как это жить от заплаты до заплаты и боятся, что что-то может случиться из ряда вон выходящее, а у тебя нет никаких средств, чтобы ликвидировать последствия.
Общие сведения
Я постепенно начал собирать информацию о личном бюджете, расходах и доходах, инвестициях и финансовой грамотности в целом. Все это я проверял на себе и довольно быстро понял, что могу контролировать свои финансовые потоки и позволять себе дорогие покупки или поездки, не влезая в кредитные обязательства.
Во всем этом одну из главных ролей играет личный бюджет. В этой статье расскажу, как его спланировать на год вперед. Январь – отличное время для подобного занятия.
Основная цель составления личного финансового плана – это не свести дебет и кредит, а распределить траты таким образом, чтобы вам хватало на ваши основные потребности, вы не пользовались заемными средствами, при этом не жили впроголодь.
Где планировать?
На самом деле, это вообще не принципиальный вопрос. Если отвечать кратко, то там, где вам будет удобно это делать. Планировать можно на бумажных носителях (блокнотах, тетрадях или собственном ежедневнике),
в таблице ексель или гугл-документах, в мобильном или десктопном приложении для учета финансов:
- Готовая таблица Excel со всеми формулами и нужными разделами поможет легко справиться с ведением личного бюджета. Единственный минус, что все расходы придется заносить в ручную, а так же обязательная привязка к компьютеру, то есть не получится заполнить ее в перерывах или ожиданиях в очередях.
- Приложение на телефоне и компьютере, особенно, если они синхронизируются между собой, легко снимают эту проблему, вот некоторые варианты, которым можно использоваться для этих целей Monefy (понятный и простой интерфейс, дает возможность синхронизировать счета всех членов семьи), Coinkeeper (есть функция создания регулярных платежей и планирования бюджета на разные периоды), Toshl (расходы легко просматривать в виде ленты, удобно для ежедневного отслеживания), Moneylover (кроме базового бюджета можно заносить информацию о долгах инапоминания о регулярных платежах), Дзен-мани (приложение подключается к онлайн-банку и вносит информацию о тратах автоматически), Smart Finance (после установки можно определить финансовое положение и составить личный бюджет), Money Wallet (есть возможность вести счета в разных валютах, курс может обновляться автоматически при подключении к интернету)
Как составить месячный бюджет?
Составлению собственного бюджета должен предшествовать период основательного изучения источников своих доходов, а главное расходов. Это несколько месяцев (чем больше, те достовернее информация) пристального наблюдения и фиксирования собственных трат. Только на основе этой предварительной информации вообще имеет смысл начинать планирование бюджета.
Как правило, в большинстве компаний основная часть заработной платы выдается не первого числа, а 5го или даже 20го. Поэтом и при планировании бюджета лучше исходить не из календарного месяца, а из периода от заработной платы до заработной платы. Например, в 10 февраля по 9 марта.
Условно весь бюджет можно разделить на две больших категории:
- Доходы – это все финансовые поступления, из всех возможных источников, которые приходят в течение месяца. Это могут быть заработная плата, премия, деньги от подработки, от сдачи в аренду, квартир, машин, бытовой и профессиональной техники, пособия и так далее. Если ваш доход нестабилен, то имеет смысл формировать бюджет тогда, когда приходят деньги на карточку и исходить из имеющейся суммы.
- Расходы. Подкатегорий в графе расходы может быть большое количество, но не стоит очень сильно их дробить особенно, если вы только начинаете заниматься планированием бюджета. Вообще все расходы можно разделить на две основных категории: обязательные и не обязательные. К обязательным расходам относятся – оплата коммунальных услуг, оплата кредитов, проезд, покупка продуктов питания или обеды на работе, оплата мобильной связи и интернета, обязательные расходы на детей. Естественно, что этот список довольно условный и в него можно включить другие категории, если они у вас попадают в раздел обязательных, например, лекарства, если есть заболевания, требующие постоянного приема лекарственных препаратов. Необязательные – развлечения, отдых и приятное время провождение. Отдельной категорией условно расходов стоит выделить формирование стабилизационного фонда или подушки безопасности. Сюда можете отправлять какую-то фиксированную сумму или процент от дохода.
ВАЖНО: обязательные расходы не могут превышать 60-70% ежемесячного дохода.
После того, как вы заложите в бюджет основные траты на обязательные расходы и накопления, оставшуюся сумму
можно будет использовать по своему усмотрению двумя способами:
- Сделать ее фондом развлечений и покупок разных приятностей
- Разделить на количество дней или недель в месяце и использовать на что угодно в течение этого срока
… но, не выходя за пределы лимита. Остатки не потраченной за день или неделю суммы можно потратить на крупные покупки или отложить в резервный фонд.
Закладывать суммы на формирование резервного фонда – это обязательное условие создания собственной спокойной жизни. Эта подушка безопасности поможет вам не паниковать в критических ситуация, например, при потере работы, болезни или крупных внеплановых тратах.
А так же позволит вам заняться поиском любимого дела, обучением или источником нового дохода без паники на тему «а на что я в это время буду жить». Важно иметь такую подушку безопасности как минимум на 6-12 месяцев жизни без понижения ее качества. Естественно, что чем больше она будет, тем спокойнее вы себя будете чувствовать. Создать ее без особых сложностей можно, просто откладывая по 10-20% от ежемесячного дохода.
Как спланировать личный бюджет на год?
Планирование бюджета на более длительный период предусматривает более частую его корректировку. Поэтому в каждом месяце дополнительно появятся графы с прогнозом и фактом. Это поможет видеть общую картину более объемно. В графе доходы вписываете все возможные источники доходов, которые могут потенциально появиться в течение года.
В случае если у вас доходы нестабильны в течение года, то можно поступить одним из следующих способов:
- За основу дохода в каждом месяце взять средние данные за прошлый год, если в каком-то месяце удастся заработать больше, то сможете отложить эту сумму на крупную покупку или в стабфонд, который сможете использовать в месяцы с меньшим доходом.
- Если стабильного дохода нет, так же как и уверенности, что он появится, то за основу можно брать минимальный доход, который стабильно получаете. Спланировать на минимальную сумму доходов будет не просто, зато потом вам не стоит опасаться непредвиденных сюрпризов.
- Если доходы стабильны частично, например, ваша заработная плата складывается из оклада и премии, при этом премиальная часть выплачивается крайне не стабильно и предсказать ее сложно. В этом случае планировать стоит от стабильной части, таким образом, чтобы этой сумму оказывалось достаточно для всех основных обязательных трат. А все остальное будет по ситуации.
ВАЖНО: помимо основных доходов в годовом плане стоит учитывать и нерегулярные – квартальные или годовые премии, возвращение налоговых вычетов, начисление дивидендов по акциями или процентов по вкладам и так далее.
При планировании расходов на каждый месяц года, так же стоит учитывать нестандартные ситуации, которые могут возникнуть, например, поездки в отпуск, которые увеличат расходы на развлечения и мобильную связь, оплату налогов и страховки на машину, увеличение сумм за коммунальные платежи в зимний период.
Все это должно находить отражение в годовом бюджете. Учтите в годовом бюджете дни рождения родных, друзей и знакомых, на которые предстоит потратиться, а так же юбилеи и свадьбы, подарки на все возможные праздники (если есть уже точные даты), в годовом бюджете можно заложить и суммы на сезонное обновление гардероба.
ВАЖНО: планируя расходы на год вперед, закладывайте изменение уровня инфляции, вряд ли цены останутся на уровне прошлого года, эксперты говорят о прогнозируемом уровне инфляции в 3%.
Свои расходы стоит пересматривать регулярно, возможно, вы покупаете продукты, которые не успеваете съесть, или закупаетесь в дорогих магазинах. О том, как экономить на продуктах питания, я писал в отдельной статье. Возможно, ваши тарифы на связь давно устарели и сейчас есть возможность общаться в разы дешевле, а может быть в ваши тарифы на интернет, телевидение и связь включают услуги, которыми вы вообще не пользуетесь. Все это незаметно съедает ваши деньги.
Пересмотр годового бюджета
Составленный годовой план стоит пересматривать каждый месяц после получения основного дохода и вносить изменения при необходимости. Это важно делать так, как могут меняться и доходы и расходы, постоянный корректировка бюджета поможет наглядно понимать, какой именно суммой вы располагаете в моменте.
«А что есть?» Когда ваш годовой план готов, то можете исследовать варианты альтернативных сценариев развития ситуации. Для этого отлично подходят личные бюджеты, составленные в екселе.
Просто делаете копию бюджета и там начинаете экспериментировать:
- А что, есть я откажусь от походов в рестораны и сокращу свои расходы на эту категорию до 0. Можно в реальном времени посмотреть, насколько при этом вырастет количество денег, которые вы сможет потратить, например, на путешествии или обучение.
- А что если в августе я решу женить/выйти замуж и на это потратится ХХХ рублей. Как это изменит общую картину бюджета?
- А что будет, если начать выплачивать долг по ипотеке на 10 000 рублей больше каждый месяц?
- А что есть я найду новую работу или новый источник дохода, и увеличу доход на 30 000 рублей?
- А что если отказаться от машины и начать пользоваться такси или каршерингом?
Просто меня цифры с соответствующих графах, можно наглядно увидеть, как будет меняться общая картинка ваших финансов за год. Мне кажется, только ради этой функции стоит заморочится с освоением екселя.
Краткое резюме по составлению бюджета на год:
- Определите уровень всех гарантированных доходов ежемесячно,
- Определите минимальные обязательные траты помесячно,
- Следите за тем, чтобы расходы всегда были ниже доходов,
- Оптимизируйте основные расходы,
- Определите основные финансовые цели и регулярно пополняйте эти счета свободными средствами,
- Смоделируйте несколько вариантов альтернативных сценариев, выберите наиболее оптимальный.
Удачи в планировании и достижении финансовых целей!
