Почему банки отказывают вам в выдаче кредита? Советы

Почему же банки отказывают в выдаче кредитовКредиты сегодня довольно популярны среди населения нашей страны. Да и банки в большинстве случаев довольно лояльны к заемщикам и предоставляют кредиты и другие финансовые продукты практически всем. Те не менее, в последнее время все чаще и чаще появляется информация о том, что банки отказывают в выдаче кредитов тем или иным заемщикам.

Почему же банки отказывают в выдаче кредитов, если это по большому счету их основной источник дохода? Какие причины лежать в основе отказа банка и можно ли их как-то узнать и устранить? Что делать, если банк отказал в финансировании? Давайте попробуем разобраться в этих и других вопросах.

Общие сведения

Последнее время правила кредитования несколько ужесточились практически для всех продуктов банков. Это касается потребительских кредитов, кредитов на покупку авто или недвижимости. Все связано с постоянными изменениями регулирования государством финансовой и страховой сферы. Именно последние изменения в законах и ужесточили требования банка к заемщикам.

По данным Национального бюро кредитных историй сегодня банки одобряют 30-50% поступающих к ним заявок. Кроме того, каждый банк имеет ограничения на выдачу кредитных средств в виде установленного лимита. То есть, каждый банк имеет ограничения в сумме выдаваемых кредитов, а раз имеются ограничения, то и решения о выдаче принимаются более ответственно, тем более, если лимит подходит к своему завершению. Банки выбирают тех клиентов, которые потенциально будут соблюдать условия выплаты по договору, не будут допускать просрочек и в конечном итоге выплатят и сумму займа, и проценты по нему.

Как финансовые компании принимают решения о выдаче кредита?

Кредитная заявка заемщика может рассматриваться по одной из двух схем принятия решения:

  • Скоринговая программа чаще всего используется для принятия решений по выдаче потребительских кредитов или кредитных карт с небольшим лимитом. Решение принимается специальной программой, которая по определенному алгоритму оценивает данные заемщика на платежеспособность и благонадежность. Алгоритм выстроен на бальной системе, то есть, каждый ответ пользователя в каждом разделе заявки оценивается определенным количеством баллов. Для получения одобрения необходимо набрать установленную банком сумму баллов. Скоринговые баллы зависят от разных условий и параметров, чаще всего они отличаются в разных банках.

чаще всего используется для принятия решений

Вот несколько среднестатистических примеров, за что можно получить скоринговые баллы:

  1. — Возраст. 7 балов дается, если возраст заемщика до 35 лет, от 29 балов за возраст 35-45, лица, старше 45 могут рассчитывать на 45 балов и больше.
  2. — Семейное положение. Незамужние, холостые, разведенные и одинокие могут рассчитывать максимум на 9 баллов, наличие официального брака увеличивает количество баллов до 29.
  3. — Наличие детей может никак не повлиять на количество начисленных балов, а вот их отсутствие даст сразу 20.
  4. — Финансовая стабильность. Тут количество баллов будет зависеть напрямую от должности, стажа работы, среднего ежемесячного дохода, суммы постоянных ежемесячных расходов, в том числе на оплату уже имеющихся кредитов.

Таких показателей может быть большое количество. Если, после подсчета, сумма баллов соответствует установленной или выше, то заявка одобряется, если нет – то отклоняется. Решение принимается в течение нескольких минут, в случае одобрения можно сразу приступить к оформлению займа и подписанию документов.

  • Индивидуальная оценка проводится специалистами банка. Заявки на получение крупных сумм денег проверяются в ручную специалистами банка – кредитными экспертами. При необходимости кроме кредитного эксперта проверкой и одобрением заявки может заниматься и служба экономической безопасности. В этом случае дополнительно собирается информация об официальном трудоустройстве и доходе заемщика, проверяются наличие долгов, в том числе через судебных приставов, изучается кредитная история, запрашивается дополнительная информация у заемщика.

Почему банк отказывает в выдаче кредита?

Существует большое количество причин отказа, часть из которых являются специфическими для конкретного банка или временного периода. О таких причинах вряд ли вообще мы когда-то узнаем, например, некоторые банки могут отказывать в кредите лицам определенной национальности, с доходом ниже установленного лимита, при наличии детей или наоборот их отсутствии. Естественно, что официально никто такие причины не будет озвучивать. Да и любые причины отказа банки, как правило, не озвучивают. Тем не менее, некоторые типичные причины отказов все-таки выяснить удалось:

  • Плохая кредитная история. Это самая распространенная и очевидная причина отказа. Ни одна финансовая структура не готова выдать деньги тем, кто раньше уже показал, что не умеет ими распоряжаться и несерьезно относится к своим финансовым обязательствам. Проверить кредитную историю сегодня не сложно – все банки имеют доступ к Бюро Кредитных Историй (БКИ), куда стекается вся информация о кредитах и платежной дисциплине каждого заемщика. Так что любая просрочка ежемесячного платежа, любой штраф, а уж тем более судебные разбирательства по поводу невыплаты кредитов будут видны как на ладони. Даже при хорошей кредитной истории есть риск получить отказ в кредитовании, если сейчас у вас большое количество текущих кредитов с серьезной финансовой нагрузкой. Эту информацию тоже видно в БКИ.

ВАЖНО: в БКИ можно видеть только кредитную историю за последние 15 лет.

  • Отсутствие какой-либо кредитной истории. Как ни парадоксально, но это тоже может стать причиной отказа, так как банк фактически в вашем лице получает темную лошадку, которая может повести себя довольно непредсказуемым образом – то ли платить регулярно по обязательствам, то ли нарушать условия договора. В большинстве случаев банк предпочитает не рисковать. Поэтому если вы планируете взять кредит на довольно крупную сумму, то желательно до этого оформить кредит или кредитную карту и исправно вносить платежи, чтобы обеспечить себе минимальную кредитную историю. Так шансов получить кредит станет больше.
  • Не соответствие минимальным требованиям банка. Эти требования устанавливаются в индивидуальном порядке каждым банком и для каждого продукта. Их можно изучить на официальном сайте, там, как правило, указываются каким параметрами должен обладать заемщик для получения кредита – возраст, трудовой стаж, регистрация и прописка, наличие документов, подтверждающих официальность трудоустройства и дохода, и так далее. Не соответствие заявленным требованиям влечет за собой отказ в финансировании со стороны банка.
  • Наличие судимости. Это общее правило для большинства банков. Люди с судимостью считаются неблагонадежными, так как риски попасть снова в тюрьму у них выше, чем у других категорий лиц, а, следовательно, они вряд ли способы будут выплатить долговые обязательства в срок и в полном объеме.
  • Низкий уровень доходов. Доход для банка с выдачи кредита – это уплата дополнительных и сопутствующих расходов и процентов по кредиту. Поэтому, выдавая займ, банк должен быть уверен в том, что заемщик в состоянии выплатить не только основную сумму долга, но и проценты, пени и штрафы, если таковые возникнут. Существует общепринятый стандарт, что на уплату долгов должно уходить не более 30% от общего дохода. Если эта сумма будет меньше, чем ежемесячный платеж, то в кредите вам точно откажут.

Оформление страховки по-прежнему является добровольным действием заемщика

  • Высокий уровень дохода может стать поводом для отказа, если кредит требуется не сумму, которая в разы меньше, чем месячный доход. Согласитесь, брать кредит на сумму в 50 000 при ежемесячном доходе в сотни тысяч выглядит довольно странным. В общем, подозрительное поведение заемщика банками обычно превращается в отказ в выдаче кредита.
  • Кредитная история пестрит досрочно закрытыми обязательствами. Вроде бы положительный факт, но он далеко не выгоден банкам, так как досрочное погашение кредита снижает прибыль банка в виде уплаченных процентов.
  • Работа на опасных объектах. К опасным профессиям можно отнести спасателей, пожарных или военных в горячих точках. Для банка это причина отказать в финансировании, так как такие сотрудника каждый день встречаются с риском для жизни и здоровья. Потеря трудоспособности обернется не возможностью погашения обязательств, не говоря уже о смерти заемщика. Хотя ситуацию в некоторых случаях может исправить оформление страховки, которая покроет эти риски.
  • Недостаточный стаж трудоустройства. В большинстве случаев кредиты выдаются гражданам, которые официально трудоустроены определенное количество времени (устанавливается каждым банком отдельно). При этом может учитываться как общий стаж, так и стаж на последнем месте работы, а чаще всего учитывается и то, и другое. Общий стаж, как правило, рассматривается от одного года, а стаж работы на текущем месте от полугода. Более короткий стаж официально работы – причина для отказа.
  • Попадание клиента в черный список банка или даже банков. Финансовые организации могут создавать собственный черный список заемщиков или вести общий список для нескольких банков. В черный список клиенты попадают чаще всего по причине собственного поведения, которое говорит банку о том, что клиент не готов выполнять взятые обязательства, идти на переговоры или не выполнил установленных договоренностей.

Чаще всего причинами попадания в черный список становятся:

  1. — нарушение установленного графика платежей,
  2. — игнорирование звонков от банка и его сотрудников,
  3. — предоставление ложных сведений при подаче заявки,
  4. — установленный факт мошенничества,
  5. — наличие процедуры банкротства физического лица,
  6. — взыскание долгов в судебном порядке,
  7. — постоянные жалобы и скандалы в офисе и по телефону по поводу и без.

Попадание в черный список по любой причине – это повод для отказа в кредитовании на долгие годы вперед. Причем, если попасть в черный список сразу нескольких банков, то получить кредит будет практически невозможно.

  • Возраст. В большинстве банков кредитуют клиентов после достижения им 21 года, считается, что это уже сознательный возраст, когда клиент может зарабатывать деньги и выплачивать свои обязательства. Редко когда кредитуют лиц младше, да и возраст от 60 и старше тоже может стать помехой в получении кредита на значительную сумму.
  • Подозрение в уклонении от воинской обязанности. До 27 лет наличие военного билета на руках у молодых людей является обязательным условиям для выдачи практически любого кредита и даже кредитной карты. Отсутствие документа это риски того, что клиента в любой момент могут призвать в армию и платить по кредитам просто будет некому.
  • Отказ от оформления страхования. Оформление страховки по-прежнему является добровольным действием заемщика. Но факт ее отсутствия может стать негласным поводом для отказа в кредитовании. Все потому что для банка страховка – это определенная гарантия того, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги он сможет вернуть довольно быстро через страховую компанию. Кроме того, банки получают прибыль в виде комиссии от страхового агентства за каждый заключенный договор страхования, а это 15-30% от суммы договора. Понятно, что в таких условиях банку проще отказать и получить максимальную прибыль со следующего клиента, чем рисковать пусть даже и небольшими суммами.

банки предъявляют все более жесткие требования к своим заемщикам

  • Предоставление недостоверных сведений. Любые недостоверные сведения в анкете могут расцениваться специалистами банка как попытка мошенничества, а, следовательно, как повод отказать в оформлении кредита на начальных этапах сделки.
  • Наличие просроченных долговых обязательств. Здесь речь идет не только о долгах по кредитам. Банки проверяют заемщика на платежеспособность и по другим финансовым обязательствам – уплате штрафов ГИБДД, коммунальных платежей, налоговых взносов, алиментов и взысканий по исполнительным листам. Если есть какие-то непогашенные финансовые обязательства, то вероятность такого же отношения к кредитным обязательствам возрастает. Строгость учета этих долгов зависит от банка. Какие-то допускают просрочки в несколько месяцев, а какие-то могут отказать даже при минимальной просрочке.
  • Неадекватный внешний вид. Здесь речь идет не о том, что  надето на заемщике, вернее не столько об его одежде, сколько в целом о его внешнем виде. Банки чаще всего отказывают клиентам, которые находятся в неадекватном состоянии, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Кроме того, есть ряд внешних признаков, которые помогут определить человека с низкой социальной ответственностью – неопрятность во внешнем виде, наличие криминальных татуировок, нелогичность ответов на простые вопросы.
  • Скрытые причины. Эти причины часто являются коммерческой тайной банка и их стараются никак не афишировать, даже среди своих сотрудников. К таким причинам можно отнести внешний вид клиента при подаче заявки, наличие каких-то серьезных заболеваний, наличие родственников с асоциальным поведением или злостных неплательщиков, беременность или декретный отпуск заемщика.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита?

Если вы обращаетесь в разные банки и получаете один за другим отказы в выдаче кредита, то стоит остановиться и подумать, как можно исправить ситуацию. Во-первых, не стоит бездумно рассылать свои заявки во все банки сразу, это будет отражаться в вашей кредитной истории. Сам по себе факт отправки запроса никак не будет влиять на выдачу кредита, но специалисты в банке могут решить, что раз вы активно подаете заявки в одно время в большое количество банков, то имеет определенные финансовые трудности, что, естественно, не добавит вам очков процессе одобрения кредита.

Во-вторых, для получения одобрения воспользуйтесь вот этими рекомендациями:

  • Позаботьтесь о собственной кредитной истории. Это первое, что изучают специалисты банка. При наличии просрочек в оплате предыдущих кредитов, попробуйте взять небольшую сумму и вносить платежи исправно и в срок. В этом случае может помочь даже оформление кредитной карты, при условии, что вы своевременно будете погашать задолженность в установленный временной лимит. При наличии большого количества текущих кредитов необходимо оперативно погасить хотя бы их часть. При отсутствии кредитной истории ее стоит создать, взяв и погасив своевременно небольшой кредит.
  • Узнать причину отказа в выдаче кредита можно через БКИ, там эта информацию вероятнее всего будет зафиксирована. Получить выписку можно раз в год бесплатно, а повторный запрос обойдется в сумму 500-1000 рублей. Изучить свою кредитную историю бывает полезно и с точки зрения ее адекватности. Бывает, что из-за невнимательности сотрудников или технического сбоя в нее могут закрасться ошибки, которые и приводят к получению отказа. Их можно исправить через официальное заявление и предоставление правильных документов.

  • В некоторых случаях получить кредит поможет наличие залога или поручителя. Залогом может стать автомобиль или недвижимость. Банки довольно лояльно относятся к клиентами, которые готовы предоставить залоговое обеспечение погашения своих обязательств. Риск в этом случае у банка минимальны – они либо получат от вас возврат своих средств, либо конфискуют предмет залога для его продажи и возврата тех же денежных средств.
  • Проверьте наличие непогашенных штрафов, коммунальных платежей и алиментов. По возможности погасите все до момента обращения за кредитом.
  • Попробуйте предоставить расширенный список документов. Сегодня можно получить кредит по паспорту и любому другому документу. Но не стоит этим ограничиваться. Если предоставить дополнительно справку о доходах, заграничный паспорт, документы о правах собственности на квартиру или машину, копию трудовой книжки и характеристику с места работы, дополнительные документы о других источниках дохода, то шансы на получение кредита значительно возрастут.
  • До подачи документов на кредит изучите внимательно рейтинги банков с максимальным процентом одобрения. Часто получить кредит проще в небольших банках, которые только занимаются привлечение клиентов и поэтому чаще одобряют, а дополнительным бонусом могут стать более лояльные условия по кредиту.

В заключение хочется перечислить и причины, которые с большей вероятностью позволят вам получить кредит

  • Возраст заемщика 25-50 лет,
  • Наличие официального брака и отсутствие детей (или не более одного),
  • Наличие положительной кредитной истории,
  • Наличие гражданства и постоянной прописки в городе обращения более 5 лет,
  • Наличие официальной работы и хорошей должности с достойной заработной платой,
  • Уровень дохода может быть подтвержден официально справкой 2НДФЛ,
  • В собственности имеется имущество или недвижимость, которое может выступить дополнительным гарантом возврата займа,
  • Наличие платежеспособного поручителя по договору,
  • Оформление страхования жизни и трудоспособности.

Итоги

В современной экономической ситуации банки предъявляют все более жесткие требования к своим заемщикам. Это связано с тем, что в некоторых случаях проще отказать сразу, чем потом годами добиваться выплаты через суды и судебных приставов. Поэтому, если планирует брать кредит, то ответственно отнеситесь к выбору банка, предоставьте максимально корректную и подробную информацию, а так же расширенный пакет документов. При выплате кредита соблюдайте все обязательства и платите в срок, избегая начисления пени и штрафов. Так вы сформируете положительную кредитную историю и  обезопасите себя в будущем от отказов в выдаче новых кредитов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Михаил Долгий / автор статьи
Привет, это мой блог о развитии, целях и финансовой свободе. Занимаюсь онлайн проектами, путешествую по миру с семьей, развиваюсь и достигаю целей, инвестирую несколько лет в акции компаний. Лучшая благодарность ваши мысли в комментариях по данной теме! Удачи и успехов вам!
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Достижение целей
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Это не спам.