Что такое капитализация вклада? И что дает сложный процент с годами- Обзор

Алгоритм поиска можно свести к нескольким простым шагамНа сегодняшний день в банках довольно много разнообразных программ, которые позволяют накопить и приумножить деньги. Это вклады, депозиты, сберегательные сертификаты, с возможностью пополнения или снятия, или без них, с капитализацией процентов. Выбор, конечно, широкий, но как в этом всем разобраться и выбрать действительно выгодный вариант. Если с частичными пополнениями и снятиями все более-менее понято, но что такое капитализация процентов. Что она дает? Насколько это выгодно? В этой статье попробуем разобраться с этим понятием и ответить на вопрос, насколько выгодна эта капитализация для простых потребителей.

Что такое капитализация вклада?

Этот термин пришел к нам из области финансов, в его основе лежит еще и математическая формула. Именно поэтому объяснить этот термин клиентам банка, далеким от математики и экономики, бывает довольно сложно. Но я постараюсь объяснить так, что бы понял даже первоклассник.

Когда мы вкладываем деньги в банк под проценты, то банк обещает на нашу сумму вклада ежемесячно начислять определенный процент, указанный в договоре. А капитализация предполагает начисление процентов не только на сумму вклада, но и на ранее начисленные проценты. То есть, если вы вложили определенную сумму на вклад с капитализацией процентов, то в первый месяц на ваш вклад начислят сумму, пропорционально годовой ставке, а на следующий месяц за основу для начисления процентов будет браться не ваш вклад, а ваш вклад плюс сумма начисленного процента. Это если капитализация ежемесячная, кроме нее существует еще ежегодная, полугодовая, ежеквартальная или ежедневная. Последние два вида у нас встречаются крайне редко. Для вкладчиков же выгоднее капитализация, которая происходит как можно больше частотой. Сроки капитализации устанавливаются на усмотрение банка в условиях договора.

Вклады с капитализацией процентов в долгосрочной перспективе будут более выгодны, даже по сравнению со вкладами с повышенной ставкой. За счет капитализации такие вклады на практике будут иметь более высокую эффективную ставку. В экономике под эффективной ставкой понимают ставку с учетом капитализации. Она всегда будет больше официально указанной. Поэтому при выборе вклада стоит учитывать наличие или отсутствие капитализации как один из ключевых параметров вклада. Рассчитать доход от инвестиций с капитализацией и без нее можно с помощью специального калькулятора, который легко найти в  интернете. Достаточно ввести ключевые параметры – сумма, вклада, срок, проценты, наличие или отсутствие капитализации.

Плюсы капитализации очевидны – более высокая ставка.

Но стоит знать и о минусах вкладов с капитализацией:

  • В большинстве случаев такие вклады не подразумевают возможности снятия средств, то есть на срок договора они фактически будут заморожены в банке. Естественно, что вы можете в любой момент расторгнуть договор и вернуть свои средства, но в таком случае вы потеряете все накопленные к тому времени проценты.
  • Ставка на вклады с капитализацией часто ниже, чем на обычные вклады. Именно поэтому важно учитывать не только эффективную ставку, но и срок размещения вашего депозита. Чем больше будет срок размещения, тем выгоднее в конечном итоге окажется вложение. При выборе вклада не поленитесь сравнить предложения от разных банков.

ВАЖНО: если при оформлении вклада с капитализацией вы выбираете получать доход от вклада перечислением на другой счет, то капитализации по факту не будет, так как переведенные проценты в ней не будут учитываться.

Как выбрать лучший вклад с капитализацией процентов?

Алгоритм поиска можно свести к нескольким простым шагам:

  1. Определитесь с целью открытия вклада. Это может быть сбережения средств, получение пассивного дохода, краткосрочные или долгосрочные накопления.
  2. Определите важные для вас условия вклада – определитесь с суммой и сроком вклада, нужно ли вам будет снимать деньги или пополнять депозит в процессе действия вклада, наличие возможности пролонгации вклада (пролонгация – продление срока вклада, может быть автоматическим, но чаще всего требует согласия клиента дополнительно)

  3. Найдите предложения банков, которые будут отвечать вашим критериям. На этом же этапе хорошо бы проверить репутацию выбранных банков и их финансовые рейтинги и показатели. Сделать это можно на сайте Банка России в разделе «информация по кредитным организациям». Проблемные банки там указаны отдельным списком.
  4. Рассчитайте по всем найденным программам эффективную процентную ставку, выберете наиболее выгодный вариант.

ВАЖНО: дополнительно в качестве альтернативного варианта размещения вклада рассмотрите дебетовые карты с процентами на остаток. Сегодня именно они дают большую процентную ставку, чем депозиты. Но у них есть серьезный недостаток, особенно для импульсивных людей, это доступность средств для снятия в любой момент времени.

В каком банке можно открыть вклад с капитализацией процентов?

Найти вклады с капитализацией процентов можно практически в каждом банке РФ. Но вот выбрать наиболее подходящую программу с эффективной ставкой и в надежном банке, задача будет посложнее.

Чтобы упростить задачу, вот топ – 3 надежных банка с наиболее выгодными условиями:

  • Уральский банк реконструкции и развития. Это банк федерального значения с главным офисом в городе Екатеринбург. На рынке с 1990 года. Сегодня филиалы банка представлены в 13 регионах России. Основные виды деятельности: кредитование физических и юридических лиц, выдача дебетовых и кредитных карт, вклады и переводы, расчетно-кассовое обслуживание.

    Линейка вкладов представлена довольно широко, можно выбрать пополняемы или непополняемые, с капитализаций или без, в рублях или в валюте, процентные ставки до 8,5%. Все вклады до 1.4 миллиона рублей застрахованы государством.

  • Банк корпоративного финансирования. Успешно работает на рынке с 1993 года. Отделения представлены в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске. Широкая линейка вкладов, позволяет подобрать оптимальные условия для каждого клиента. Ставки до 8% годовых. Все вклады до 1.4 миллионов застрахованы государством. Отличительная особенность банка – возможность расторгнуть договор после 181 дня с сохранением начисленных процентов.
    Как выбрать лучший вклад с капитализацией процентов?
  • Сбербанк. Самый популярный в России банк, как для физических, так и для юридических лиц. Основная часть акций банка принадлежит государству. Банк имеет большое количество филиалов по России и отделений в каждой конкретном городе. Хотя и ставки в Сбербанке не так высоки, зато не приходиться сомневаться в надежности вложений.

Надеюсь, что я помог вам разобраться с капитализацией процентов по вкладам. Теперь вы сможете без труда отличить реальную доходность по тому или иному вкладу от маркетинговой акции на брошюре банка. Если остались вопросы, то можете написать их в комментариях.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Михаил Долгий / автор статьи
Привет, это мой блог о развитии, целях и финансовой свободе. Занимаюсь онлайн проектами, путешествую по миру с семьей, развиваюсь и достигаю целей, инвестирую несколько лет в акции компаний. Лучшая благодарность ваши мысли в комментариях по данной теме! Удачи и успехов вам!
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Достижение целей
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Это не спам.