На сегодняшний день в банках довольно много разнообразных программ, которые позволяют накопить и приумножить деньги. Это вклады, депозиты, сберегательные сертификаты, с возможностью пополнения или снятия, или без них, с капитализацией процентов. Выбор, конечно, широкий, но как в этом всем разобраться и выбрать действительно выгодный вариант. Если с частичными пополнениями и снятиями все более-менее понято, но что такое капитализация процентов. Что она дает? Насколько это выгодно? В этой статье попробуем разобраться с этим понятием и ответить на вопрос, насколько выгодна эта капитализация для простых потребителей.
Что такое капитализация вклада?
Этот термин пришел к нам из области финансов, в его основе лежит еще и математическая формула. Именно поэтому объяснить этот термин клиентам банка, далеким от математики и экономики, бывает довольно сложно. Но я постараюсь объяснить так, что бы понял даже первоклассник.
Когда мы вкладываем деньги в банк под проценты, то банк обещает на нашу сумму вклада ежемесячно начислять определенный процент, указанный в договоре. А капитализация предполагает начисление процентов не только на сумму вклада, но и на ранее начисленные проценты. То есть, если вы вложили определенную сумму на вклад с капитализацией процентов, то в первый месяц на ваш вклад начислят сумму, пропорционально годовой ставке, а на следующий месяц за основу для начисления процентов будет браться не ваш вклад, а ваш вклад плюс сумма начисленного процента. Это если капитализация ежемесячная, кроме нее существует еще ежегодная, полугодовая, ежеквартальная или ежедневная. Последние два вида у нас встречаются крайне редко. Для вкладчиков же выгоднее капитализация, которая происходит как можно больше частотой. Сроки капитализации устанавливаются на усмотрение банка в условиях договора.
Вклады с капитализацией процентов в долгосрочной перспективе будут более выгодны, даже по сравнению со вкладами с повышенной ставкой. За счет капитализации такие вклады на практике будут иметь более высокую эффективную ставку. В экономике под эффективной ставкой понимают ставку с учетом капитализации. Она всегда будет больше официально указанной. Поэтому при выборе вклада стоит учитывать наличие или отсутствие капитализации как один из ключевых параметров вклада. Рассчитать доход от инвестиций с капитализацией и без нее можно с помощью специального калькулятора, который легко найти в интернете. Достаточно ввести ключевые параметры – сумма, вклада, срок, проценты, наличие или отсутствие капитализации.
Плюсы капитализации очевидны – более высокая ставка.
Но стоит знать и о минусах вкладов с капитализацией:
- В большинстве случаев такие вклады не подразумевают возможности снятия средств, то есть на срок договора они фактически будут заморожены в банке. Естественно, что вы можете в любой момент расторгнуть договор и вернуть свои средства, но в таком случае вы потеряете все накопленные к тому времени проценты.
- Ставка на вклады с капитализацией часто ниже, чем на обычные вклады. Именно поэтому важно учитывать не только эффективную ставку, но и срок размещения вашего депозита. Чем больше будет срок размещения, тем выгоднее в конечном итоге окажется вложение. При выборе вклада не поленитесь сравнить предложения от разных банков.
ВАЖНО: если при оформлении вклада с капитализацией вы выбираете получать доход от вклада перечислением на другой счет, то капитализации по факту не будет, так как переведенные проценты в ней не будут учитываться.
Как выбрать лучший вклад с капитализацией процентов?
Алгоритм поиска можно свести к нескольким простым шагам:
- Определитесь с целью открытия вклада. Это может быть сбережения средств, получение пассивного дохода, краткосрочные или долгосрочные накопления.
-
Определите важные для вас условия вклада – определитесь с суммой и сроком вклада, нужно ли вам будет снимать деньги или пополнять депозит в процессе действия вклада, наличие возможности пролонгации вклада (пролонгация – продление срока вклада, может быть автоматическим, но чаще всего требует согласия клиента дополнительно)
- Найдите предложения банков, которые будут отвечать вашим критериям. На этом же этапе хорошо бы проверить репутацию выбранных банков и их финансовые рейтинги и показатели. Сделать это можно на сайте Банка России в разделе «информация по кредитным организациям». Проблемные банки там указаны отдельным списком.
- Рассчитайте по всем найденным программам эффективную процентную ставку, выберете наиболее выгодный вариант.
ВАЖНО: дополнительно в качестве альтернативного варианта размещения вклада рассмотрите дебетовые карты с процентами на остаток. Сегодня именно они дают большую процентную ставку, чем депозиты. Но у них есть серьезный недостаток, особенно для импульсивных людей, это доступность средств для снятия в любой момент времени.
В каком банке можно открыть вклад с капитализацией процентов?
Найти вклады с капитализацией процентов можно практически в каждом банке РФ. Но вот выбрать наиболее подходящую программу с эффективной ставкой и в надежном банке, задача будет посложнее.
Чтобы упростить задачу, вот топ – 3 надежных банка с наиболее выгодными условиями:
- Уральский банк реконструкции и развития. Это банк федерального значения с главным офисом в городе Екатеринбург. На рынке с 1990 года. Сегодня филиалы банка представлены в 13 регионах России. Основные виды деятельности: кредитование физических и юридических лиц, выдача дебетовых и кредитных карт, вклады и переводы, расчетно-кассовое обслуживание.
Линейка вкладов представлена довольно широко, можно выбрать пополняемы или непополняемые, с капитализаций или без, в рублях или в валюте, процентные ставки до 8,5%. Все вклады до 1.4 миллиона рублей застрахованы государством.
- Банк корпоративного финансирования. Успешно работает на рынке с 1993 года. Отделения представлены в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске. Широкая линейка вкладов, позволяет подобрать оптимальные условия для каждого клиента. Ставки до 8% годовых. Все вклады до 1.4 миллионов застрахованы государством. Отличительная особенность банка – возможность расторгнуть договор после 181 дня с сохранением начисленных процентов.
- Сбербанк. Самый популярный в России банк, как для физических, так и для юридических лиц. Основная часть акций банка принадлежит государству. Банк имеет большое количество филиалов по России и отделений в каждой конкретном городе. Хотя и ставки в Сбербанке не так высоки, зато не приходиться сомневаться в надежности вложений.
Надеюсь, что я помог вам разобраться с капитализацией процентов по вкладам. Теперь вы сможете без труда отличить реальную доходность по тому или иному вкладу от маркетинговой акции на брошюре банка. Если остались вопросы, то можете написать их в комментариях.
