Как погасить кредитные обязательства правильно?

По данным российской статистики более половины населения страны имеют очень высокую экономическую уязвимость из-за слишком большой закредитованности. Сегодня порядка 15% россиян имеют повышенную финансовую нагрузку, так как на оплаты кредитных обязательств уходить более половины всех доходов. Это порядка 8.5 миллионов жителей страны.

Среди всего количества заемщиков банков в 2020 году порядка 9% семей имеют просроченную задолженности, 10% вынуждены прибегать к реструктуризации долгов, практически столько же получают отказ в выдаче кредита из-за высокой кредитной нагрузки, у 14% заемщиков регулярные проблемы с внесением ежемесячных платежей.

Вообще, исходят из финансового положение порядка трети заемщиков вообще не должны были предоставлять кредит. Чуть больше 40% россиян имеют два и более кредита по итогам 2020 года.

Общие сведения

Картина не очень радужная, особенно для тех, кто имеет несколько кредитов, хочет от них избавиться, но не понимает с чего начать и реально ли достигнуть успеха. Кажется, что выхода нет, что кредитные обязательства придется выплачивать до самой пенсии. Но способы погашения кредитных обязательств существуют. В этой статье расскажу об основных стратегиях закрытие финансовых долгов, а также о том, как правильно договориться с кредиторами.

Вы не знаете, какую сумму вы должны отдать на погашение кредита,

Когда стоит задуматься о том, что пора рассчитаться с долговыми обязательствами?

Кредиты и займы делают нашу жизнь проще, но мы можем не заметить, как попадем в долговую яму, набрав слишком большое их количество и не рассчитав нагрузку.

Критичность вашей индивидуальной ситуации можно оценить из выбора вами следующих утверждений:

  • Вы постоянно переоцениваете собственные доходы,
  • Вы не знаете, какую сумму вы должны отдать на погашение кредита,
  • Вы постоянно откладываете оплату услуг ЖКХ на потом,
  • Вы используете кредитные карты или берете кредиты для выплаты имеющихся долгов,
  • По кредитам и кредитным картам вы платите только минимальные платежи,
  • У вас нет финансовой подушки на экстренные случаи.

Если одно из этих утверждений про вас, то ваши отношения с кредитами уже близки к финансовой яме. Пора что-то менять в отношении с деньгами и серьезно заняться выплатой долговых обязательств.

Подробные сведения

Есть более сложный способ оценить свои отношения с кредитными обязательствами

Для этого необходимо подсчитать сумму, которую вы тратите каждый месяц на погашение кредитов, а также ее процентное соотношение к вашим текущим доходам. Если кредитные обязательства занимают больше половины ваших доходов, то вы находитесь в опасной зоне. Одно небольшое потрясение или форс-мажорная ситуация, которая приведет уменьшению доходов или увеличение расходов, и вы уже не сможете выполнить ежемесячные обязательства по кредитам. Выплаты по кредитам в 39-50% тоже принято считать довольно высокими. Если ваши кредитные обязательства выписываются в 24-38% от среднего дохода, это можно считать приемлемым, но не всегда комфортным уровнем. Оптимальным считается 16-23% долговых обязательств от общей суммы доходов.

В большинстве случаев все будет зависеть о того, кому именно вы должны – финансовым организациями или физическим лицам. Стратегии поведения в том и в другом случае будут несколько отличаться. Давайте рассмотрим подробнее.

И в том, и в другом случае первым этапом будет подготовка:

  • Выпишите все имеющиеся кредиты в таблицу с учетом их типа (автокредит, кредитная карта, ипотека, потребительский кредит, микрозайм, долг другу и так далее),
  • Определите сумму задолженности по каждому кредиту,
  • Выпишите процентную ставку по каждому кредиту в пересчете на годовое обслуживание, найти ее можно в договоре кредитования или в личном кабинете клиента банка,
  • Выпишите плановый срок погашения кредита,
  • Определите минимальный ежемесячный платеж, который указан в документах,
  • Выпишите даты внесения платежа по документам.

После того, как определились с картиной собственных долговых обязательств, необходимо опередить источники погашения долга. Это может быть увеличение доходов, часть из которых пойдет на погашение долга, либо уменьшение расходов, высвободившаяся сумма которых так же пойдет на погашение долговых обязательств. Для того придется разобраться с основами финансовой грамотности, составить собственный бюджета, разобраться сколько денег уходит на ту или иную категорию расходов, а затем уже оптимизировать. В качестве дополнительных источников доходов можно рассмотреть – подработки, монетизацию вашего хобби, поиски новой более высокооплачиваемой работы. Эти два варианта можно совмещать. О том, как можно экономить на продуктах, связи, покупках одежды и развлечениях, я уже довольно много писал на страницах данного блога.

Только после этих предварительных шагов можно переходить к погашению имеющихся кредитных обязательств.

Если у вас долги перед физическими лицами

Часто знакомые и друзья, которые одалживают вам деньги, могут начать вас припугивать полицией, чтобы быстрее добиться выплаты долга. Но в этом случае бояться полицейских как раз не стоит, они просто не занимаются подобными делами. Единственный способ привлечь органы правосудиях к решению этого спора – подать исковое заявление в суд. Дальше все будет зависеть от размера долговых обязательств. Хотя в большинстве случаев судебные разбирательства не выгодны ни одной ни другой стороне, так как все будут нести сопутствующие расходы.

Кроме того, так как суд будет проходить между физическими лицами, то сроки рассмотрения дела могут быть сильно увеличены из-за постоянных переносов дела. Стоит, правда, принимать во внимание факт написания расписки, особенно, если в ней предусмотрены проценты за несвоевременную выплату долга, сумма долга со временем может расти. Возможно, решение вопроса можно найти в простом диалоге с кредитором.

Достаточно честно рассказать о своей ситуации, обозначить, что с долговыми обязательствами вы все-таки планируете разобраться и договориться о некоторых посильных суммах выплат, которые вы будете перечислять кредитору ежемесячно. Естественно, что свои обязательства затем нужно будет выполнять и регулярно перечислять суммы в счет погашения долга. Если у вас несколько долговых обязательств перед разными людьми, то распределите выплату долгов пропорционально суммам задолженности, или используйте один из перечисленных в этой статье методов погашения кредитов.

Если у вас долги перед финансовыми организациями

В этой ситуации главное постоянно поддерживать контакт с банками или финансовыми организациями, даже если у вас сейчас нет денег платить или образовалась серьезная просрочка. Банки, зная вашу ситуацию, могут вам предложить некоторые решения, которые будут выгодны и вам, и вашему кредитору.

Вообще финансовые организации и банки имеют возможность видеть ваши задолженности по разными кредитами и платежную дисциплину в единой программе. Наличие большого количества кредитных обязательств, просрочек и задолженностей по платежам, всегда является предвестником того, что клиент в скором времени просто перестанет платить. Поэтому банки очень пристально следят за подобными клиентами.

Что можно сделать, если у вас несколько кредитов, а платить становиться все сложнее и сложнее:

  • Обсудить возможные варианты погашения кредита с каждым кредитором в отдельности. Для этого можно написать запрос в свободной форме во все финансовые организации, в которых имеются кредитные обязательства. В запросе необходимо открыто рассказать о своих сложностях, объяснить, что если вы не сможете найти компромиссный вариант, то вы не справитесь с имеющейся финансовой нагрузкой и вовсе перестанете платить. К запросу можно приложить финансовые документы, которые подтверждают ваши возможности, например, справку 2НДФЛ с места работы и информацию с БКИ, где отражены все имеющиеся кредитные обязательства на данный момент. Помните, что банки настроены на возврат своих денег, поэтому вероятнее всего пойдут на уступки, чтобы вернуть хоть часть выданных средств, чем согласятся на то, что вы перестанете платить. Поэтому банки часто идут на встречу, предлагают более выгодный кредитным план с меньшими ежемесячными платежами, кредитные каникулы, рефинансирование кредитов или другие варианты решения вопроса.
  • Рефинансировать все имеющиеся кредиты. Для этого потребуется обратиться в любой банк, который предлагает подобную услугу. Внимательно изучить варианты рефинансирования кредитов, выбрать наиболее подходящий в вашей ситуации и написать соответствующее заявление. В случае одобрения новый кредитор предложит вам новый кредит под ваши долговые обязательства с более низкой процентной ставкой, а предыдущие задолженности будут погашены новым кредитором из собственных денег. Так вы получите более выгодные условия в отношении процентной ставки и ежемесячного платежа. При этом платить нужно будет только в один банк.

  • Оформить банкротство физического лица. Это, пожалуй, крайний вариант решения вопроса с кредитной задолженностью. Он доступен только тем, кто имеет совокупный долг перед финансовыми организациями более полумиллиона рублей, и не платит по долгам в течении 6 месяцев. Выбирая этот вариант важно понимать, что признание банкротом накладывает определенные ограничения на вашу финансовую активность на ближайшие 5 лет, как минимум. Более того, информация о банкротстве физического лица заносится в кредитную историю, так что получить кредит будет проблематично даже после того, как ограничения по банкротству будут сняты. Сама процедура банкротства не бесплатна – для претендующих на банкротство назначается управляющих, который будет заниматься финансовой стороной банкротства. Его услуги оплачивает за весь срок работы тот, кто претендует на статус банкрота. Оплата может быть принудительной – в виде удержания определенной суммы из официальных доходов. Все ценное имущество будет конфисковано и реализована в счет уплаты долга, то же самое касается и имеющихся банковских счетов. В общем сама процедура банкротства имеет ряд серьезных ограничений и особенностей, к ней стоит прибегать в одном случае, когда положение настолько безнадежное, что терять вообще больше нечего. В остальных случаях стоит все-таки поискать другое решение вопроса.

Способы погашения кредитных обязательств

Перечень таков:

  • Метод снежного кома. Эта методика погашения кредитов описана в книге Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Суть методики сводиться к тому, что вы назначаете себе какую-то сумму, которая погашает все ваши месячные долговые обязательства. Определяем сумму, которую можем дополнительно потратить на погашения долгов помимо минимальных обязательных платежей. Допустим это 3500 рублей. Далее выбираем самый наименьший долг, от которого мы хотим избавиться в первую очередь (выбирать стоит тот вариант, который предполагает наибольшие проценты за использование). И сверх минимально предусмотренного платежа на счет перечисляем те самые 3500 рублей. Все остальные кредиты погашаются только минимальными платежами. Как только будет выплачен долг по самому минимальному кредиту полностью, можно переходить на следующий по сумме долг. При этом тот минимальный платеж, который был по первому долгу, а также сумма, которая предусмотрена была для его погашения полностью переходит на погашения второго кредита, поэтому он гасится в несколько раз быстрее. После погашения второго долга вся эта схема переходит на выплату следующего кредита.
    Вы постоянно переоцениваете собственные доходы,
  • Метод лавины. Все имеющиеся кредиты можно распределить в порядке уменьшения годовой процентной ставки. Начинать погашать кредиты стоит с того, который выдан под максимальную ставку. Причем на погашение самых дорогих кредитов стоит выделять максимальное количество средств – чтобы закрыть их как можно быстрее.
  • Метод снежинки. Этот способ подойдет тем, кто не имеет возможности постоянно и регулярно вносить досрочные платежи по кредитам. Но имеется возможность перечислять на погашения кредита любые не запланированные доходы (премии, возвращенные долги, денежные подарки). Все что к вам приходит незапланированно – вы перечисляете на досрочное погашение какого-то кредита. Это лучше, чем вообще досрочно не платить, тем более что все внезапные денежные доходы, итак, не были вами запланирован, то есть вы на них изначально не рассчитывали.
  • Платить постоянно одинаковые суммы. Этот способ работает для дифференцированных платежей по кредиту. Чтобы разобраться в ней, напомню, что схема выплаты кредита может быть аннуитетной (весь кредит погашается равными платежами весь срок кредитования) и дифференцированной (кредитная нагрузка уменьшается по мере уменьшения основного долга). Выбор схемы определяется на этапе заключения договора кредитования, она отражена в графике платежей. При наличии дифференцированного графика платежей можно всегда платить одну и ту же сумму, установленную для первого месяца кредитования, при этом долг будет уменьшаться существенно быстрее. Например, у вас долг в 100 000 рублей, под 20% в год. Платеж на первый месяц установлен в 10000 рублей, а дальше постепенно уменьшается. Но если продолжать платить кредит по 10000 в месяц, то общий долг будет уменьшаться существенно быстрее, кроме того, так как проценты насчитываются на основную сумму долга, то и общая переплата существенно снизиться. Можно выплачивать долг не раз в месяц, а чаще, это тоже приведет в конечном итоге к уменьшению переплаты.

  • Погасить кредиты новым займом или оформить реструктуризацию долга. Если кредитов накопилось значительное количество, то упростить себе жизнь можно либо реструктуризацией, которая позволит объединить все ваши долги в один, но на более выгодных условиях, например, с меньшей процентной ставкой или с меньшим месячным платежом. Если найти вариант реструктуризации долга не удалось, то можно взять новый потребительский кредит и из этой суммы рассчитаться по прежним долговым обязательствам.

Надеюсь, эти способы помогут вам разобраться с долговыми обязательствами. А если вы уже имеете опыт закрытия кредитов, то очень интересно будет с ним познакомиться в комментариях.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Михаил Долгий / автор статьи
Привет, это мой блог о развитии, целях и финансовой свободе. Занимаюсь онлайн проектами, путешествую по миру с семьей, развиваюсь и достигаю целей, инвестирую несколько лет в акции компаний. Лучшая благодарность ваши мысли в комментариях по данной теме! Удачи и успехов вам!
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Достижение целей
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Это не спам.