В жизни может случиться ситуация, когда родственники или знакомые обратятся к вам с просьбой передержать на своем банковском вкладе деньги какое-то время, аргументируя это тем, что ваш вклад был открыт давно и процентная ставка там чуть выше текущий.
Как показывает практика, хранить на своих счетах деньги чужих людей вполне возможно и реально. Вероятнее всего банк даже не поинтересуется происхождением этих средств.
Если попросят указать источник происхождения пополняемых денег, то формулировка «личные накопления» или «накопления родственников, переданные мне» вполне подойдет и не вызовет никаких дополнительных вопросов.
- Общие сведения
- Подробности
- Для пополнения депозита как такового согласие супруги не потребуется
- Внести деньги на вклад без дополнительной документации «на доверии»
- Заключение брачного договора, а затем пополнение депозита
- Оформить акт дарения денежных средств и после этого перенести их на открытый вклад
- Заключение договора займа и перенос денег на депозит
- Итоги
Общие сведения
Вы в принципе не прочь помочь своим родственникам или друзьями сохранить и приумножить деньги. Но у вас возникает ряд вопросов:
- насколько это законно – хранить на своих счетах чужие деньги,
- можно ли положить на вклад чужие деньги,
- возникнут ли вопросы у банка, откуда такая сумма, затребуют ли они подтверждение происхождения этих денег,
- как правильно оформить этот вопрос между родственниками и друзьями,
- если я в браке и вдруг за время действия вклада разведусь, это придется делить, как совместно нажитое имущество.
Попробуем разобраться во всех этих вопросах в рамках данной статьи.
Подробности
А вот вопрос с пополнением счета чужими деньгами и вашим семейным положением требует дополнительных пояснений.
Для пополнения депозита как такового согласие супруги не потребуется
А вот с точки зрения защиты сбережений других людей на вашем счету от раздела совместно нажитого имущества в случае развода,
тут несколько вариантов:
- Депозит можно пополнить чужими деньгами и договориться с женой устно о том, что это за деньги и кому принадлежат, то есть все «на доверии»,
- Заключить брачный договор, где прописать условия деления средств на депозите в ситуации развода, а после этого пополнять вклад,
- Оформить денежную сумму от другого человека как подарок, а затем пополнить депозит,
- Оформить получение денежных средств через договор займа, а затем переносить их на вклад.
Рассмотрим эти варианты более детально
Внести деньги на вклад без дополнительной документации «на доверии»
Это самый просто вариант. Подойдет, если у вас доверительные отношения с тем, кто вносит деньги на ваш вклад, а так же прочные отношения с супругой, в которых вы уверены, как минимум до конца срока действия вклада.
Это самая удобная и дешевая схема в данном случае:
- Вы получаете деньги от третьего лица наличными или безналичным переводом.
- Вносите деньги на свой депозит простым пополнением.
- В конце срока действия вклада возвращаете деньги другому лицу с процентами, о которых договаривались в самом начале.
Риски в этом случае возникают:
- у лица, которое к вам обратилось, вы же можете не вернуть деньги или обмануть с начислениями процентов,
- у вас и вашего знакомого или родственника, если все-таки жена подаст на развод, и не будет учитывать вашей устной договоренности – вклад будет признан совместно нажитым имуществом и поделен между супругами соответствующим образом.
Заключение брачного договора, а затем пополнение депозита
Бранный договор в России можно заключить, как до брака, так и во время брака. Такой вариант позволяет прописать все финансовые нюансы бракоразводного процесса и избавляет от необходимости на эмоциях делить имущество в случае развода.
Алгоритм действий в этом случае будет следующим:
- оформить брачный договор у нотариуса, который подскажет оптимальный вариант формулировок положений контракта в зависимости от ваших целей. Наиболее распространенный вариант в подобных ситуациях – все имущество, включая банковские депозиты, принадлежит тому, на чье имя было оформлено.
- Получить деньги от третьего лица и разместить на вкладе как обычное пополнение.
- В конце срока возвратить деньги третьим лица с учетом начисленных процентов.
В этом варианте к дополнительным тратам можно отнести оплату услуг нотариуса. Правда стоит отметить, что составленный брачный договор будет действовать и дальше, определяя режим владения имеющимся имуществом, а так же и тем, что будет приобретено позднее.
Какие риски данного варианта:
- Третьи лица, обратившиеся к вам, рискуют потерять деньги или получить неполную сумму процентов по результату,
- Вы и ваша вторая половина можете серьезно пострадать и ухудшить свои отношения при составлении брачного контракта, если не сумеете договориться мирно.
Оформить акт дарения денежных средств и после этого перенести их на открытый вклад
Это довольно сложный вариант. Потребуется оформление договора дарения на денежную сумму до того, как они будут перенесены на вклад. Но в этом случае при разводе подаренные деньги делить не потребуется, так как подарки остаются за тем, кому они были подарены (глава 32 «Дарение» Гражданского Кодекса РФ»)
ВАЖНО: если денежная сумма дариться не близкими родственниками, то придется уплатить налог на доходы физического лица в размере 13% от подаренной суммы.
Алгоритм действий в этом случае будет следующим:
- Если сумма не маленькая, то договор дарения стоит оформить в простой письменной форме, где необходимо прописать все основные условия договора – паспортные данные сторон, сумму денег передаваемых в дар, другие важные условия. По возможности найдите двух свидетелей, готовых подписанный данный договор вместе с заинтересованными сторонами. Кроме договора стоит получить и расписку в получении денег.
- Договор дарения может быть оформлен и нотариально. В этом случае форму договора вам предложит нотариус, правда это потребует дополнительной оплаты услуг за удостоверение договора дарения, а так же всех сопутствующих расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, заверки документов и так далее.
- После заключения договора получаете деньги и переносите их на банковский депозит.
- По завершению срока действия депозита – передаете сумму вклада с процентами третьему лицу.
Возможные риски в данной ситуации:
- Основной риск, как и во всех предыдущих случаях, приходиться на третье лицо, которое доверило вам деньги, вы можете деньги не возвратить, или неправильно рассчитать проценты.
- Вы и отношения с вашей второй половиной, если не сумеете объяснить свои действия, которые первостепенно выглядят, как недоверие.
Заключение договора займа и перенос денег на депозит
В этом случае получение денег от третьего лица оформляется в качестве договора займа, а затем сумма перечисляется на банковский депозит. В ситуации развода договора займа не гарантирует сохранности денежных средств, вторая половина так же будет претендовать на половину суммы, но при этом она должна будет принять и обратные обязательства – по погашению половины долга по договору. Так что вероятнее всего, претензий в этом случае не возникнет, и деньги останутся в целостности до конца срока вклада.
Алгоритм действий в данной ситуации будет выглядеть следующим:
ВАЖНО: все займы между физическими лицами на сумму более 10 000 рублей необходимо оформлять письменно.
- Составить договор займа и расписку в получении денежных средств. Договор займа может быть составлен в простой письменной форме или с привлечением нотариуса. В последнем варианте помните о необходимости дополнительных расходов – оплата услуг нотариуса, государственной пошлины, сопутствующих расходов. В договоре должна быть прописана установленная процентная ставка. Кроме того, заем может быть и беспроцентным, это тоже необходимо указать в договоре. Если в договоре не будет информации о конкретной процентной ставке или и ее отсутствии, то по умолчанию процентной ставкой будет считаться текущая ставка по курсу ЦБ.
ВАЖНО: в случае займа под проценты полученный доход необходимо будет задекларировать и уплатить налог в размере 13% от дохода.
- Получаете деньги от третьего лица – переносите на депозит.
- В конце срока возвращаете сумму с полученными процентами, не забудьте получить расписку о том, что вы свой долг по договору займа вернули в полном объеме.
Как можно сэкономить в данной ситуации:
- Не прописывать процентную ставку – составить договор на беспроцентной основе,
- Если прописать ставку необходимо, то можно установить минимальную — 0,01%. НДФЛ с такой суммы заплатить — особого труда не составит.
- Если договор займа не был использован, например, при разводе для раздела имущества, то можно и не декларировать полученный «доход» по займу.
Риски в этом случае будет такими же, как и в предыдущем варианте.
Итоги
Какой вариант из предложенных выбирать, зависит сугубо от ваших индивидуальных обстоятельств. Самый простой и быстрый – это первый вариант «на доверии», но там довольно высокие риски для всех сторон. Оптимальным будет вариант с брачным контрактом, так как они снимет и последующие финансовые споры в будущем. Можно воспользоваться и смешенным вариантом, например, заключить договор займа с третьим лицом, а со второй половиной – брачный контракт. В любом случае основное – это сохранение доверительных отношений и благоприятной атмосфере, а так же минимизация затрат на всю процедуру.