Выгодно ли сейчас брать ипотеку или аренда жилья в длительной перспективе дешевле? Обзор +Видео

Вопрос что выгоднее снимать квартиру или купить ее в ипотеку волнует многих молодых людей, которые съехали от родителей, создали семью или решили переехать в другой город. Оба эти решения имеют место быть в нашей действительности. Часто решение этого вопроса зависит от индивидуальных жизненных обстоятельств, в том числе и от наличия денежных средств на первоначальные платежи. Тем не менее, вопрос такой возникает время от времени, а значит, его нужно рассмотреть детальнее.

Я предлагаю разобраться в этом вопросе вместе и выяснить определенные ключевые критерии, которые будут важны для принятия окончательного решения. Начнем с плюсов и минусов того и другого варианта

Плюсы аренды квартиры

Мобильность. Квартиру можно выбрать в любом районе города, который вам на данный момент удобен. При желании сменить район и переехать будет не так сложно, как в ситуации с купленной квартирой, которую для этого придется продавать, а дело это не быстрое. Кроме того, съемные квартиры на психологическом уровне учат человека быть более гибким и адаптивным в жизни. Есть данные, что пары родившие ребенка и проживающие в собственном жилье на расширение площади решаются только через 5 лет, а пары, родившие ребенка в съемной квартире, приходят к этому выводу через год.

• Аренда доступнее и в конечном итоге обходиться дешевле, чем покупка. Тем более, что снимать можно сразу на компанию большую квартиру. Да и в случае самостоятельного съема жилья в краткосрочной перспективе аренда будет более выгодна, чем оформление ипотеки. Даже при наличии большой суммы первоначального взноса, его можно использоваться как источник дополнительного дохода и приумножать собственные деньги, а не вкладывать в ипотеку и замораживать на десятки лет.
  

Минусы аренды квартиры

• Арендная плата не стабильна и может измениться в любой момент, кроме того вы фактически отдаете эти деньги в никуда, они же вам никак потом не вернуться.

• У вас отсутствует возможность обустроить свою квартиру по своему выбору. Вы не сможете сделать там такой ремонт, как хотелось бы, вы не сможете купить желанную мебель или сделать перепланировку. Даже обои без решения собственника не сможете переклеить. Кроме того, собственники могут в любой момент приехать и проверить состояние квартиры без особого предупреждения.
• В любое время вас могут попросить покинуть квартиру. Собственник может решить, что будет продавать квартиру, что сдаст ее своим знакомым или тем, кто готов платить больше денег.
• Сам по себе процесс поиска хорошей квартиры с адекватными собственниками тот еще квест.

Плюсы покупки жилья в кредит

• Главное преимущество ипотеки то, что в конечном итоге вы становитесь его собственником. Кроме того, вы получаете возможность регистрироваться по месту проживания, ставить на учет машины, избегаете вопросов и неприятного выяснения отношений с органами власти по поводу наличия/отсутствия регистрации, уплаты штрафов и так далее.
• Надежность и стабильность – вы живете в собственном жилье и знаете, что вас ожидает в ближайшие годы.
•  Выплачивая ипотеку, вы выкупаете собственное жилье, каждый взнос приближает вас к тому, что квартира перейдет в вашу собственность.

• С возрастом искать деньги на аренду недвижимости становиться все сложнее и сложнее, а если задуматься о проживании в съемном жилье на пенсии, то становиться понятно, что снимать будет довольно сложно.

• Часть уплаченных денег за покупку в ипотеку можно будет вернуть за счет получения налогового вычета.

Минусы покупки жилья в ипотеку

• Перепланировку в ипотечной квартире возможно сделать только с разрешения банка. Тоже самое касается и продажи квартиры. Любое действие с ипотечной недвижимостью необходимо согласовывать с представителями банка. А они не особо идут на уступки, как мы знаем.
• Основной недостаток же в том, что это просто огромная переплата денег, в некоторых случаях переплата достигает 2-3 стоимостей квартир. Если подумать, то за 20 лет оплаты кредита в 2 миллиона ежемесячно выплачивается по 20 000 рублей, а если эти же 20 000 просто откладывать каждый месяц, то 2 000 000 можно собрать уже через 8 лет.
• Необходимость наличия внушительного первоначального взноса, дополнительных расходов на покупку (страховка, независимая оценка, оплата государственных пошлин, услуг риэлтора и так далее), расходы на ремонт, покупку мебели и техники.

Давайте попробуем сравнить ипотеку и аренду по ключевым характеристикам

• Первоначальный взнос. Для ипотеки нужнее взнос в 15-20% это приблизительно порядка 500 000 рублей. Кроме того, существуют и программы, которые предполагают отсутствие первоначального взноса, правда в таком случае будет повышенная ставка по ипотеке. Первоначальные затраты на аренду сильно варьируют от индивидуальной ситуации. При самостоятельном поиске квартиры ваши затраты составят порядка двух ежемесячных платежей за первый и за последний месяц. Если к поиску были привлечены риэлторы, то еще 40-50% необходимо будет отдать им.

• Ежемесячные платежи. В ипотеке ежемесячные платежи в зависимости от доходов, сроков и программы финансирования в среднем варьируют от 25 000 до 45 000 рублей. Кроме того, эти платежи являются фиксированными на весь срок ипотечного кредита. Арендные же платежи изначально ниже, но, как правило, пересматриваются ежегодно и растут на 4-5%, причем заранее предсказать это невозможно. Если предположить, что инфляции не измениться за 25 лет, то через 10 лет (при начальной стоимость аренды в 20 000 рублей) аренда будет составлять 29 000 рублей, через 20 лет – 44 000 рублей, а через 25 – 53 000 рублей. То есть получается, что в краткосрочной перспективе выгоднее аренда, а вот в долгосрочной – ипотека, как раз за счет того, что платежи там фиксируются и остаются неизменными. Фиксированные взносы с годами будет выплачивать легче за счет инфляции и потенциального роста доходов.

• Итоговая переплата. В большинстве случаев от покупки в ипотеку останавливает именно большая переплата. Давайте сравним в перспективе конечные суммы ипотеки и аренды за одно и тоже время. Все условия возьмем из примеров выше. В перспективе 10 лет аренда обойдется в 3 196 000, а ипотека – 4 950 000 рублей, в перспективе 20 лет аренда – 7 500 000 рублей, а ипотека – 6 374 800 рублей, в перспективе 25 лет аренда – 10 000 000, а ипотека – 10 500 000 рублей. Опять же получается, что в краткосрочной перспективе выгоднее аренда, а в долгосрочной – ипотека. При этом безусловным плюсом будет получение недвижимости в собственность.

Но стоит понимать, что при всех плюсах ипотека может подойти далеко не всем. Не стоит рассматривать ипотеку при нестабильных доходах, в случае, если у вас нет уверенности в человеке, с которым вы планируете покупать жилье, вы очень тревожный человек и боитесь все возможных экономических кризисов, обвалов валюты или дефолтов.

Вот еще несколько практических рекомендаций для решения жилищного вопроса

• Ищете единомышленников и копите на квартиру вместе. Одному накопить денег на покупку жилья довольно сложно, с этим справляются лишь единицы. Попробуйте найти среди своих знакомых или родственников людей, которым доверяете, и которые тоже пытаются решить жилищный вопрос. Попробуйте взять ипотеку на квартиру в долевую собственность.
• Если вам необходимо жилье на короткое время, то нет никакой необходимости связываться с оформление ипотеки, а если вы думаете на перспективу, то стоит заняться вопросом покупки собственного жилья.

• Если вы хотите иметь квартиру и получать доход, то возможно этот вариант с максимальной прибылью будет для вас интересен. Помните, что продают жилье квадратными метрами, а сдается оно по комнатам. Именно поэтому стоит рассмотреть вариант с покупкой двух однокомнатных квартир, которые можно сдавать в аренду. А для себя снимать ту квартиру, которая удобна, причем в удобном для вас районе.
• Помните, что квартира в ипотеке это еще и актив, который в любой момент можно продать, погасить остатки долга и использовать остальные деньги по своему усмотрению.