Как правильно выбрать страховую компанию?

Многие страховые компании предлагают своим клиентам застраховаться от несчастного случая.

Большинство людей скептически настроены относительно подобных программ, так как считают, что компенсации при наступлении несчастного случая минимальные, а вот затраты времени на сбор документов для получения этой компенсации довольно большие.

Мое мнение о программах компенсации при наступлении несчастного случая изменилось после того, как мне удалось получить 200 000 рублей выплат.

Как правильно выбрать страховую, как оформить страховку и получить выплаты в случае наступления несчастного случая? Ответы  на эти вопросы найдете в статье.

Наличие страхового полиса не защитит вас от возникновения травмы или болезни

…но предоставит компенсацию для восстановления здоровья при наступлении страхового случая. Под несчастным случаем в страховании понимается внезапная ситуация, которая приводит к нарушению целостности организма человека, к нарушению функционирования отдельных органов. Наступление смерти относиться к другой категории страховки – страхованию жизни.

К страховым случаям в рамках страховки от несчастного случая относят следующие травмы и повреждения:

• Переломы костей,
• Ушибы тканей, разрывы нервов, повреждения сухожилий, вывихи, гематомы,
• Повреждение целостности внутренних органов вследствие падений или ударов, в том числе органов слуха и зрения,
• Обморожения и ожоги,
• Оперативные вмешательства, вызванные полученной травмой.

Этот список может быть расширен в каждой конкретной компанией, в самом договоре страхования прописываются для каждого случая проценты от конечной суммы выплаты.

Подробности

Виды страхования

Выделяют два основных вида страхования:

• Обязательное медицинское страхование (ОМС). В рамках ОМС от несчастных случаев в обязательном порядке страхуются определенные категории граждан – сотрудники правоохранительных органов, сотрудники судов, военные и сотрудники МЧС. Ответственность страхователя возникает при наступлении временной или полной утрате трудоспособности застрахованного лица.
• Добровольное медицинское страхование. Этот вид страхования отличается возможностью застрахованного лица самостоятельно выбрать риски, от которых  хочет быть застрахован. ДМС может быть коллективным или индивидуальным. Коллективное добровольное страхование может быть предоставлено работодателем своим сотрудникам. Индивидуальное добровольное страхование предполагает заключение договора страхования с отдельным лицом, которое самостоятельно имеет право выбрать страховые случаи и самостоятельно вносить страховые взносы.

Страховой полис выдается на платных основаниях, но, как показывает практика, одна минимальная страховая выплата, например за сломанный палец, перекрывает стоимость полиса.

Стоит отметить, что одна страховка не может покрывать все риски. На каждый из них чаще всего

требуется оформление отдельной страховки на риск:

• Смерти,
• Инвалидности,
• Тяжелой болезни или травмы,
• Госпитализации,
• Операции.

Все эти особенности прописываются в условиях страхового договора. В одну  страховую программу может быть включено сразу несколько рисков, при этом пропорционально включенным рискам повышается и ее стоимость.

Страховка от несчастного случая, как правило, дело добровольное. Исключение составляют представители опасных профессий, например, сотрудники  МЧС. Кроме того, страховку часто навязывают в банке при оформлении кредита, надо сказать, что в некоторых случаях ее наличие вполне оправдывает себя.

Страховка от несчастного случая может быть оформлена и работодателем, как дополнение к полису ДМС.

Сумма выплаты по страховке от несчастного случая

Размер компенсации при выплате по страховому случаю прописывается в договоре добровольного страхования. Размер компенсации в каждом отдельном страховом случае будет зависеть от установленных тарифов компании, а так же от той суммы, которая закреплена договором между страховщиком и страхователем.

Стразовая сумма выплачивается не в полном объеме, а пропорционально причиненному ущербу. Размер выплат по страховому случаю зависит от ряда условий, и в каждом конкретном случае будет определяться индивидуально.

Для примера можно ориентироваться на следующие показатели:

• Травмы (до 25% от страховой суммы) – переломы, вывихи, растяжения, ожоги и так далее,
• Временная потеря трудоспособности (до 50% от страховой суммы) – прохождение лечения в стационарах, прохождение реабилитационных программ,
• Полная потеря трудоспособности (до 75% от страховой суммы) – установление первой или второй группы инвалидности,
• Смерть страховщика (100% страховой суммы).

Стоит понимать, что есть ряд обстоятельств, которые обнуляют выплату компенсации, какой бы тяжелой ни была травма.

Компенсация не предусмотрена, если травма получена:

• При совершении противоправных действий,
• Под влиянием на сознание алкоголя или наркотических веществ,
• При умышленном повреждении самого себя,
• При ДТП, в котором виновен страхователь, если это не предусмотрено условиями договора.

Как получить выплату компенсации по страховому случаю?

Для получения компенсации при наступлении несчастного случая необходимо своевременно и оперативно проделать ряд шагов:

• Обратиться в медицинское учреждение для получения экстренной медицинской помощи после получения травмы или болезни,

• После получения помощи или лечения в медицинском учреждении необходимо собрать все медицинские документы, которые подтверждают факт ухудшения состояния здоровья.
• В срок до 30 дней после наступления страхового случая необходимо подать все подтверждающие документы в страховую компанию.  Сроки обращения за компенсации лучше уточнить в договоре страхования, как правило, они в пределах одного месяца.
• Вместе с документами необходимо подать заявление на получение компенсации при наступлении страхового случая. В тексте заявления необходимо указать наименование страховщика, персональные данные заявителя (ФИО, адрес, контакты), наименование документа – «Заявление на страховую выплату», в основном тексте документа описывается произошедший несчастный случай с указанием даты, времени и самого события, а так же сообщается о своем праве получения страховой выплаты. К заявлению прикладываются все собранные документы, их перечень прописывается в тексте заявления. В ряде страховых компаний предусмотрены образцы заявлений, при их отсутствии допускается написание заявления в свободной форме.

Пакет документов для получения компенсации по страховке от несчастного случая.

Пакет документов в каждом отдельном случае будет отличаться в зависимости от возникшего страхового риска.

В минимальный пакет документов будут входить:

• Оригинал страхового полиса.
• Заявление на выплату компенсации по страховому случаю,
• Документ – основание для выплаты страховой суммы (это может быть решение экспертизы об утрате трудоспособности, лист нетрудоспособности, справка с медицинского учреждения, свидетельство о смерти и так далее),
• Реквизиты счета страхователя для перечисления компенсации,
• Копия общегражданского паспорта заявителя.

ВАЖНО: страховая компания оставляет за собой право во время рассмотрения вашего заявления дополнительно запросить документы, устанавливающие отдельные обстоятельства ситуации приведшей к несчастному случаю или его последствиями.

По возможности подготовьте фото или видео материалы с места происшествия, это не обязательно, но серьезно упростит процесс рассмотрения заявления. Оптимально сообщить о происшествии в страховую компанию сразу же после его наступления. Это может сделать пострадавший, его друзья, родственники и коллеги.

В этом случае можно оперативно получить список документов, которые потребуются в каждом конкретном случае:

• После сбора документов необходимо их подать в отделение страховой компании. На месте сотрудник, принимающий документы обязан присвоить вашему делу регистрационный номер, который будет для вас ориентиром в последующее для отслеживания результатов рассмотрения вашего заявления.
• Заявление в страховой компании может рассматриваться до 14 дней. Решение будет направлено заявителю в письменном виде, дополнительно уведомление может быть направлено на телефон или электронную почту.
• В случае положительного решения сумма выплаты будет перечислена на указанные в заявлении реквизиты.

Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая

Срок выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая указываются в договоре страхования, как правило, это 30 дней с момента принятия решения об осуществлении выплаты.

Исключением могут стать ситуации, связанные с возбуждением уголовного дела или возникновения сомнений в подлинности поданных документов.

Почему могут отказать в выплате страховки?

Среди законных оснований, которые могут привести к отказу в выплате страховки можно выделить:

• Несоответствие произошедшего случая выбранным рискам в договоре страхования,
• Умышленное искажение подаваемых данных – подлог или фальсификация документов,
• Нарушение отдельных пунктов договора страхования.

Незаконные основания для отказа в выплате страховки при несчастном случае:

• Пропуск сроков подачи документов на возмещении компенсации, при наличии уважительных причины.
• Предоставление неполного пакета документов. Такая ситуация должна быть выявлена еще на стадии приема документов и клиенту должно быть сообщено о необходимости предоставления недостающих документов.
• Неправильно составленное заявление на выплату суммы компенсации. Заявление принимается со всеми документами и проверяется сотрудниками страховой компании, при наличии ошибок или неточностей об этом сообщается заявителю.

При отказе страховой в выплате компенсации или несогласии с суммой начисленной компенсации, можно направить претензию компании или исковое заявление в суд. В случае положительного решения суда возмещению подлежит не только компенсация за травму, но и моральный ущерб, а также штраф за отказ удовлетворения требований в добровольном порядке.

Как выбрать страховую компанию?

Если решили застраховать себя от несчастного случая, то стоит внимательно отнестись к выбору самой страховой компании. Не все страховые одинаковые, так же как и существенно отличаются условия и программы страхования.

На что стоит обратить внимание при выборе страховой компании:

• Отзывы. Стоит отметить, что в интернете можно найти в основном негативные отзывы, к тому же страхование от несчастного случая не такой популярный продукт, как, допустим, КАСКО. Хорошо, если есть знакомые, которые где-то ранее уже оформляли страховки от несчастного случая.
• Отношения к клиентам. Помимо отзывов стоит узнать и реальное отношение компании к настоящим и потенциальным клиентам. Выяснить это не сложно, можно зайти в офис и понаблюдать, как сотрудники общаются с клиентами, самим позадавать вопросы, позвонить на горячую линию. Проследите, как долго рассматриваются ваши запросы, вероятнее сего с выплатами будет подобная ситуация.
• Изучите таблицу выплат и правил страхования. Узнайте, какие именно травмы покрывают страховые компенсации, какой процент выплаты предусмотрен за те или иные травмы. Такая табличка часто выступает приложением к договору, а у хороших страховых компаний еще и вывешена отдельно на сайте или в офисе. Если вам не предоставляют подобной таблицы до того, как вы заключите договор, то стоит задуматься. Фактически вы будете подписывать то, не знаю, что.
• Обратите внимание на сумму, от которой будет рассчитываться процент выплаты по той или иной травме. Максимальная компенсация предусмотрела в случае летального исхода. Но некоторые страховые компании в качестве основной суммы для расчета компенсации по травмам могут установить другую сумму, от которой и будут рассчитывать выплаты.
• Ограничения, на которые не распространяется действие страховки. Внимательно изучите травмы, которые не покрываются действием страховой выплаты. Это могут быть спортивные травмы, травмы, возникшие из-за обострения старого заболевания, травмы, полученные в салоне самолета и так далее. Часто любая физическая активность относиться к дополнительным рискам, за которые придется доплатить.
• Срок обращения и перечень документов. Важно определить, в какие сроки необходимо сообщать в страховую о наступление страхового случая, какой пакет документов необходимо будет собрать.

Надеюсь, что эти простые советы помогут вам выбрать страховую компанию, которая оперативно выплатит вам компенсацию при наступлении страхового случая.